ویستا مرجع مهمترین عناوین خبری / جمعه ۳۰ آبان ۱۳۹۳ / Friday, 21 November, 2014
موانع و راهکار های توسعه بیمه های عمر در کشور

موانع و راهکار های توسعه بیمه های عمر در کشوربیمه ، بدون شک یکی از دستاوردهای خلاقانه جامعه بشری بمنظور مقابله با رخدادها و حوادث ناگوار است . حوادث طبیعی نظیر آتش سوزی ، زلزله ، سیل ، طوفان و نیز مصایبی همچون : فوت ، بیماری ، کهولت ، ازکارافتادگی و . . . وقایعی است که از زمان های دور همه انسانها را مورد تهدید قرارداده است.اندیشه ی ایجاد تامین درمقابل مخاطرات پیش رو از طریق همیاری و تعاون و راهکارهای از این نوع ، ریشه در ادوار تاریخ دارد. پیشرفتهای گسترده علمی و تکنولوژیکی عصرجدید نیز اگرچه به انسان کمک نموده است که بعضی از خطرات طبیعی را مهار نماید اما خود ، خطرات جدیدی را به همراه داشته که به پوشش های حمایتی خاص نیازمند است.
فایده اصلی بیمه ، دادن اطمینان به افراد در جهت مقابله با خطرات احتمالی است که در قاموس بیمه به آن ریسک اطلاق می گردد . فارغ از نوع بیمه می توان گفت بیمه علاوه بر ایجاد محیطی امن برای فعالیت های اقتصادی ، باعث ایجاد اطمینان برای کار و تولید و سرمایه گذاری و بطور کلی ایجاد فضای امن و آرام برای فعالیت های اجتماعی و اقتصادی است .
صنعت بیمه در ایران علیرغم اینکه بیش از ۷ دهه قدمت دارد و تلاش های زیادی جهت توسعه آن صورت گرفته است ، هنوز جایگاه مناسبی ندارد وعرضه گسترده بیمه های عمر بمنظور ارتقاء و بهبود سطح رفاه اجتماعی _ آنگونه که شایسته است _ با توجه به وجود ظرفیت ها و قابلیت های گسترده در کشور ،با موانع بسیاری رو برو می باشد .
مقاله " موانع و راهکار های توسعه بیمه های عمر انفرادی در کشور" به بررسی موانع عمده فرا روی بیمه های عمر پرداخته و سعی گردیده است با استفاده از تجارب موجود و مطالعات صورت گرفته یک طرح کلی -و البته اجمالی- که حاوی مشکلات اساسی و نیز راهکارهای رفع موانع توسعه بیمه های عمرباشد ، ارائه نماید.
ذکر این نکته قبل از ورود به مباحث اصلی ضروری به نظر می رسدکه عدم توسعه بیمه های عمر و رفع موانع ، یک مشکل یک وجهی ویا یک معادله یک مجهوله نیست ، عوامل بسیاری در توسعه بیمه های عمر دخالت دارد که ریشه بسیاری از عوامل خارج از صنعت بیمه و برون سازمانی است . برنامه ریزی وسیاستگذاری در این باره در درون صنعت بیمه میسر نیست .
● تصویر کلی از بیمه عمر انفرادی و عوامل ذیربط
▪ جمعیت کل کشور ۷۸۲ر۴۹۵ر۷۰ نفر
▪ تعداد جمعیت قابل بیمه شدن: حمعییت زیر ۶۵ سال کشور بالغ بر ۰۰۰ر۸۰۰ر۶۶ نفر می باشد واگر افراد زیر ۱۵ سال را هم نیز استثناء کنیم ۰۰۰ر۰۰۰ر۴۹ نفر قابل بیمه شدن هستند. (۱)
▪ تعداد بیمه شدگان :: در حدود۰۰۰ر۳۰۰ر۱ نفر
▪ درصد دارندگان بیمه به کل جمعیت::: ۱.۸درصد
▪ تعداد شعب فعال در صنعت بیمه :: ۵۳۵ شعبه
▪ تعداد نمایندگان : : در حدود ۲۰۰ر۸ نفر (۲)
▪ تعداد کارکنان صنعت بیمه :در حدود ۱۰۰۰۰ نفر : بیمه ایران ۴۳۷ر۲نفر بیمه آسیا ۷۴۳ر۱ نفر بیمه دانا ۳۷۴ر۱ نفر و بیمه البرز ۹۷۴ نفر و بقیه در شرکتهای بیمه خصوصی فعالیت می کنند. (۳)
● موانع توسعه بیمه های عمر
۱) ساختارهای سازمانی و مدیریتی
سازمانها ی اداری از جمله شرکتهای بیمه از ارکان متعددی نظیر: نیروی انسانی ،قوانین و مقررات ، تشکیلات و سازماندهی ، روش انجام کار ، نظام مدیریت ، نظام آموزش و تجهیز نیروی انسانی ، نظام طبقه بندی مشاغل ، نظام ارزشیابی ، و نظام پرداخت تشکیل شده است که هرکدام از این ارکان اهمیت خاصی دارد .
باتوجه به اینکه نحوه سازماندهی و ساختارهای سازمانی نقش عمده ای در تحقق اهداف خواهد داشت .به عبارت دیگر " ساختار نشان دهنده استراتژی است ."(۴) ساختار سازمانی مربوط به بیمه های عمر در شرکت های بیمه از دو نظر جهت توسعه بیمه های عمر در کشور کارآیی ندارد.
۱-۱) سازمانی اختصاصی و تخصصی به منظور ارائه بیمه های عمر وجود ندارد . و " تامین رضایت مشتریان و توسعه بیمه در گرو ساختاری موثر و مناسب است ، در حالیکه ساختار صنعت بیمه به نحوی طراحی شده است که حساسیت لازم را در قبال مشتریان نداشته و با سنتی عمل کردن در چند رشته و محدوده خاص ، کمتر به دنبال مشتری مداری بوده است ." ( ۵) بنابر این، ایجاد و راه اندازی شرکت های بیمه تخصصی عمر یک امر ضروری بنظر می رسد ، تا با درک صحیح از شرایط بیمه های عمر از جمله نحوه بازاریابی و فروش ، نحوه پذیرش ریسک ، نحوه وصول حق بیمه ، حسابداری وسرمایه گذاری وجوه حق بیمه و ذخایر ریاضی ، بتواند تعامل بهتری با بیمه شدگان و بیمه گذاران این رشته فراهم سازد .
۲-۱) سازماندهی واحد های فنی و پشتیبانی در شرکت های بیمه به گونه ای است که به هدف توسعه بیمه های عمر انفرادی کمکی نمی کند به عنوان نمونه در مدیریت های مالی و سرمایه گذاری تفاوت چندانی بین حق بیمه های دریافتی بیمه های عمر و سایر رشته ها قائل نمی باشند .در حالیکه لازم است حسابداری بیمه های عمر و چرخه گردش مالی مربوط و همچنین سرمایه گذاری از وجوه اندوخته ها جهت ارائه خدمات مطلوب و حفظ حقوق بیمه گذاران بطور جداگانه صورت گیرد .
۲) عدم اشائه مطلوب فرهنگ بیمه
فرهنگ عبارت است از مجموعه‌ای از ارزش‌ها، عقاید، هنجارها، آداب و رسوم، زبان و میراث فرهنگی وتاریخی یک جامعه که از پیشینیان به ارث رسیده است. و منظور از فرهنگ بیمه نیز عبارت است از آشنایی مردم کشور با بیمه و انواع و شناخت آن و استفاده و استقبال از پوشش های بیمه ای جهت مقابله با خطرات احتمالی و پیش رو ، و ایجاد تعاملی پایدار ومنطقی بین صنعت بیمه وآحاد مردم کشور و تقویت باور و نگرش مثبت مردم نسبت به صنعت بیمه ، خدمات بیمه ای و شرکت های بیمه . اما ضریب نفوذ بیمه ، تعداد بیمه نامه های اختیاری خریداری شده ، حجم حق بیمه های دریافتی و نحوه تعامل مردم با شرکت های بیمه ، نشان دهنده نهادینه نشدن فرهنگ بیمه بین مردم است .
۳) شبکه فروش نا کارآمد
در حال حاضر عرضه و فروش بیمه های مختلف از جمله بیمه های عمر از طرق زیر صورت می گیرد .
۳-۱) عرضه مستقیم از طرف شرکت بیمه
۳-۲) عرضه از طریق کارگزاران بیمه ( موضوع آیین نامه شماره ۶ شورای عالی بیمه )
۳-۳) عرضه از طریق نمایندگان حقیقی و حقوقی شرکت های بیمه ( موضوع آیین نامه شماره ۲۸ شورای عالی بیمه )
۳-۴) عرضه بیمه از طریق نمایندگان فروش بیمه عمر ( موضوع آیین نامه شماره ۵۴ شورای عالی بیمه)
۳-۵) بازاریابان بیمه به نمایندگی از نمایندگان و کارگزاران
نمایندگان و کارگزاران بیمه و بازاریابان آنها شبکه فروش صنعت بیمه را تشکیل می دهند و در حقیقت بازوان اجرایی شرکت های بیمه جهت فروش بیمه می باشند. توانایی و بالندگی شبکه فروش ، شکوفایی فروش از نظر کمی و کیفی را بدنبال خواهد داشت . و ضعف آن نیز موجب پریشانی در عرضه بیمه در جامعه خواهد بود. " به جرات می توان گفت یکی از عواملی که باعث شده است تا صنعت بیمه در زمینه رسیدن به سطح مطلوب و ترکیب فروش خدمات بیمه ای با مشکل مواجه شود ، نارسایی و رشد نیافتگی شبکه فروشندگی حضوری در بازار بیمه ایران است ."(۶)
نتایج بررسی های صورت گرفته در این باره حاکی از وجود مشکلات زیر است ::
" - سطح آموزشی نمایندگان و فروشندگان حضوری خدمات بیمه بسیار ضعیف و نا مناسب است .
- وجود ابهام در جایگاه حقوقی و قانونی فروشندگان بیمه.
- همه نمایندگان بیمه برای هدایت نیروهای فروش تبحر و توانایی لازم را ندارند.
- ساختار نامناسب اداری مرتبط با شبکه فروش در شرکتهای دولتی .
- درک نادرست برخی مدیران از بازار بیمه و شبکه فروش.
- شیوه نامناسب جذب و نگهداری نمایندگان. "(۷)
- عدم هدایت صحیح نمایندگان در راستای فروش بهتر و بیشتر.
- عدم نظارت مستمر و راهبردی بر عملکرد نمایندگان.
- سیاست های تشویقی جهت نمایندگان فعال پیش بینی نشده است .
▪ تجربه سایر کشورها (هند)
در کشور هندوستان فروش مستقیم بیمه های عمر وجود ندارد و بیمه نامه ها فقط از طریق شبکه نمایندگی بفروش می رسد . در هر شعبه یک یا چند کارشناس بازاریابی فعالیت می کنند که وظیفه آنان هدایت و نظارت بر نمایندگان است و به این کارشناسان ، در صورت رضایت بخش بودن عملکرد نمایندگان تحت نظارت ، مبالغی علاوه بر حقوق ، پرداخت می گردد .
۴) عدم سیاستگذاری های کلان در صنعت بیمه و عدم وجود استراتژی در جهت توسعه بیمه های عمر
بدون شک رسیدن به اهداف راهبردی نیازمند مطالعه و بررسی ، برنامه ریزی و تلاش در جهت تحقق آن است . علیرغم تهیه وتدوین چشم انداز ۲۰ ساله جمهوری اسلامی ایران ، بنظر می رسد این موضوع در صنعت بیمه نهادینه نگردیده است و هریک از شرکت های بیمه و مدیریت های ذیربط ، باتوجه به توانایی و شرایط درون سازمانی خود مشغول فعالیت هستند و برنامه مدونی در مورد توسعه بیمه های عمر. در صنعت بیمه ، وجود ندارد .
۵) پایین بودن قدرت اقتصادی مردم کشور
بررسی های انجام شده حاکی از آن است که قدرت اقتصادی عامه مردم هر کشور و توسعه بیمه های عمر ارتباط دو جانبه دارد .بدین مفهوم که هر چقدر درآمد سرانه مردم بیشتر باشد اقبال عمومی به بیمه بیشتر است . و از سوی دیگر هرچقدر ضریب نفوذ بیمه در یک کشور بیشتر باشد ، نشانگر وضعیت مناسب اقتصادی عامه مردم است . بنابراین فقر و پایین بودن درآمد سرانه در رابطه با بیمه های عمر یک مانع عمده است و البته راهکار ارتقاء سطح درآمد ها خارج از صنعت بیمه و قابل مدیریت این صنعت نیست . اما صنعت بیمه تاکنون نسبت به ارائه طرحهای بیمه ای جهت اقشار کم درآمد ( بیمه های خرد ) اقدام موثری به عمل نیاورده است.
۶) کافی نبودن تامین های ارائه شده توسط شرکت های بیمه
مردم نیازهای گوناگونی دارند.شرایط زندگی آنان نیز متفاوت است.سطح نیاز پوشش بیمه ای و سرمایه مورد نظر هر فرد با دیگری از جهات مختلفی با یکدیگر فرق دارد . اما آنچه در صنعت بیمه کشور به وقوع پیوسته است ، تحمیل شرایط یکطرفه و ارائه بیمه های سنتی به مردم است . در یک دهه ی اخیر تلاش های خوبی از طرف شرکت های بیمه از جمله شرکت بیمه دانا صورت گرفته است اما با وجود این ، هنوز با شرایط مورد انتظار و با استاندارد های جهانی فاصله بسیاری دارد .
تجربه سایر کشورها( هند )
در کشور هندوستان بالغ بر ۱۲۸ نوع بیمه عمر از انواع مختلف آن و یا ترکیبی از بیمه عمر و درمان ارائه می گردد .
۷) عدم رضایت بیمه شدگان ازسرویس دهی مطلوب شرکت های بیمه
سازمانهای جدید بر خلاف سازمانهای سنتی رضایت مشتریان خود را محور و اساس فعالیت های خود قرارداده اند . طراحی و تولید محصول بر اساس نیاز مشتری ، خدمت رسانی سریع و مستمر لازمه حضور در بازار های جدید است.
" اولین گام برای طراحی استراتژی خدمات دریک شرکت .اهتمام وتوجه به نقطه نظرات مشتریان آن شرکت است " (۸) .ضرب المثلی می گوید " مشتری اگر شاه نیست دست کم شاهزاده است . حکمت ودانش بجا مانده از ژاپنی ها ، بیانگر این است که اگر شرکت رضایت مشتری را تضمین کند سود نیز تضمین خواهد شد...اکنون آشکار شده است که رضایت مشتری دیگر رمز موفقیت نیست ، وفا داری مشتری کلید اصلی موفقیت درفعالیت های تجاری است. " (۹) اما متاسفانه در نظام اداری کشور و علی الخصوص در صنعت بیمه ارباب رجوع و مشتری جایگاه خاص خود را نیافته است ." ماهیت شرکتهای بیمه ایجاب میکندتا باحرکت در راستای مشتری مداری .دوام و بقای خود را استمرار بخشد در عصرارتباطات و اطلاعات امکان مقایسه خدمات بیمه ای شرکتهای مختلف براحتی از طرف مردم فراهم شده است ..."(۱۰ ) عدم توجه به مشتری مداری در صنعت بیمه در کلیه رشته های بیمه ای هم در فرآیند صدور بیمه نامه وهم در هنگام پرداخت خسارت وهمچنین درهنگام پاسخگویی به سوالات و مشکلات بیمه شدگان ،تبعات بسیاری در کاهش فروش بیمه های عمر داشته است . ولازم است بمنظور توسعه کمی و کیفی بیمه های عمر از این بابت تحولی اساسی در نگرش صنعت بیمه و کارکنان آن ایجاد گردد. و از برخورد قیم مابانه با بیمه شدگان بشدت احتراز شود .
۸) عدم تبیین جایگاه حقوقی و قانونی بیمه های عمر
بیمه های عمر بعنوان یکی از قرارداد های بیمه ای و بازرگانی ، تابع قوانین مدنی وقانون و مقررات و حقوق بیمه است که تعهدات طرفین قرارداد بیمه اعم از بیمه گر بیمه گذار و بیمه شده و ذینفع و همچنین اشخاص ثالث را تبیین می کند. قانون بیمه که در سال ۱۳۱۶ تصویب شده است بسیار کلی و محدود است . سایر مقررات و از جمله آیین نامه های مصوب شورای عالی اداری در بسیاری از موارد از جمله : حقوق بیمه گذار و بیمه شده و ذینفع ، انتقال بیمه ، توثیق بیمه نامه و... دارای ابهام و یا مسکوت است. در حالیکه چنین مواردی در قوانین و حقوق سایر کشورها به دقت و به تفصیل بیان شده است . این ابهام ها در قوانین ومقررات باعث ایجاد اختلاف بین بیمه گر و بیمه گذار شده و اجرای بعضی از امور را با تاخیر مواجه می سازد .
▪ تجربه سایر کشورها (هند)
در قوانین و مقررات بسیاری از کشورها ، بویژه کشورهایی که سابقه فعالیت طولانی تری در بیمه دارند ، ابهام ها بر طرف گردیده ودر مورد همه موارد محتمل ، پیش بینی های لازم بعمل آمده است . بعنوان نمونه در کشور هندوستان در باره نحوه پذیرش بیمه شده ، نحوه انتقال بیمه نامه و... دستورالعمل های مدون و مفصلی وجود دارد .
۹) عدم وجود سیستم و برنامه آموزشی مدون و کاربردی جهت تربیت نیروی انسانی مورد نیاز
نیروی انسانی مهمترین رکن هر سازمان تلقی می گردد.توانمندی ، دقت ، نوآوری و بهره وری صحیح از نیروی انسانی در گرو آموزش های موثر و مستمر است .
در این باره می توان گفت:::
۹-۱) دانشگاه ها و مراکز آموزش عالی در چند سال گذشته تلاش های خوبی به منظور تربیت نیروی انسانی مورد نیاز صنعت بیمه داشته اند . و از جهت کمی در این باره مشکلی وجود ندارد ، اما از جهت کیفی بنظر می رسد بین نیاز صنعت بیمه و برنامه ریزی دانشگاه ها در این باره نوعی گسستگی وجود دارد.
۹-۲) دوره های آموزشی کاربردی در جهت ارتقاء دانش و بینش کارکنان و شبکه فروش با هدف توسعه بیمه عمر و حتی سایر رشته ها توسط شرکت های بیمه و یا یک مرکز آموزشی مستقل پیش بینی نشده است. شبکه فروش اعم از نمایندگان . کارگزاران و بازاریابان بهره ای از آموزش های تخصصی بویژه در باره ی فروش بیمه نبرده اند . بنابراین کارآیی و تخصص لازم را برای فروش گسترده بیمه های عمر کسب ننموده اند .
▪ تجربه سایر کشورها (هند)
در کشور هندوستان علاوه بر دانشگاه و موسسات آموزش عالی ، مراکز متعددی به ارائه دوره های تخصصی بیمه و آموزش و تربیت نیروی انسانی فعال در صنعت بیمه می پردازند . یکی از کار های جالبی که در هند انجام شده است ، بومی سازی دوره های آموزش چارتر بیمه می باشد . وانواع دوره های آموزشی چارتر در هند ارائه و گواهینامه مربوط به شرکت کنندگان ارائه می شود
۱۰) نحوه سرمایه گذاری ذخایر ریاضی بیمه های عمر
ذخایر و اندوخته های ریاضی بیمه های عمر ، امانت های بیمه گذاران نزد شرکت های بیمه می باشد . آنچه که قابل تامل است این است که این ذخایر ، بهر دلیل بطور موثری سرمایه گذاری نشده است ، به نحوی که در سالهای اخیر برآیند سود سرمایه گذاری از محل ذخایر ریاضی ، از سود بلند مدت بانکها و بعضا بهره فنی لحاظ شده در محاسبات حق بیمه نیز کمتر بوده است . (۱۱)
۱۱) وجود تورم اقتصادی در کشور
تورم و فراز و نشیب های اقتصادی در کشور یکی از بزرگترین موانعی است که توسعه بیمه های عمر را به مخاطره می اندازد و مردم را به در هنگام خرید بیمه نامه عمر به تردید جدی وا می دارد . البته راهکارهای متعددی همچون جانشین کردن طلا یا ارز خارجی و... به جای مبلغ سرمایه ، نیز در این باره از طرف صاحبنظران ارائه شده است که همه ی موارد بجز پرداخت سود مشارکت در منافع به بیمه شدگان بیمه های عمر ، بدلیل قوانین و شرایط اقتصادی کشور استفاده از آن اجرایی به نظر نمی رسد. (۱۲ )
۱۲) نحوه حسابداری حسابهای بیمه ای و ازجمله بیمه های عمر
بیمه های عمر بدلیل داشتن اندوخته ریاضی و طولانی بودن مدت بیمه و همچنین محاسبه سود مشارکت در منافع بوجب آیین نامه شماره ۱۳ و اصلاحات بعدی آن ، می بایست بطور جداگانه نگهداری و سرمایه گذاری شود. لیکن بدلایل گوناگون این مهم مغفول مانده است .از طرف دیگر حقوق بیمه گذاران رعایت نشده و در نهایت توسعه بیمه های عمر را با مشکل مواجه ساخته است.
۱۳) عدم استفاده از تکنولوژی اطلاعات IT
استفاده از تکنولوژی های جدید و بویژه تکنولوژی اطلاعات در عصر حاضر ودر صنعت بیمه از نظر همگان شاید بدیهی به نظر برسد اما در عمل مشکلات بسیاری وجود دارد که عمده ترین آن عدم وجود زیر ساخت های لازم جهت اجرایی نمودن استفاده از تکنولوژی است که می توان به مشکلات پول الکترونیکی ، امضای الکترونیکی و مخابرات وقوانین ومقررات ذیربط و... اشاره نمود.اما آنچه که مسلم است صنعت بیمه در استفاده از تکنولوژی اطلاعات ، در مقایسه با سایرین از جمله بانکها، بسیار عقب تر است.
۱۴) عدم وجود یک نظام جامع آماری و پایگاه اطلاعاتی جهت تصمیمگیران و تصمیم سازان و محققین
اطلاعات و تصمیم گیری دو روی یک سکه اند . بدون اطلاعات صحیح تصمیم گیری درست امکان پذیر نیست . اطلاعات در عصر حاضر قدرت است،سرمایه است و فعالیت در عرصه رقابت های فشرده بدون اطلاعات خوش خیالی است . اما آنچه جای تعجب دارد این است که در چنین فضایی صنعت بیمه و شرکت های بیمه از داشتن بانکهای اطلاعاتی مورد نیاز خود محروم هستند . به عنوان نمونه در حدود ۳-۴ سال پیش یک بیمه گذار بیمه اتومبیل با مدارک ساختگی در ۳ شعبه یک شرکت خسارت گرفته بود و جالب تر اینکه میزان خسارت دریافتی ۳ شعبه با یکدیگر تفاوت چشم گیری داشت.!!
۱۵) نرخ های بهره فنی اعلام شده از سوی بیمه مرکزی ایران
در تاریخ ۱۴/۱۱/۱۳۸۲ شورای عالی بیمه تعرفه بیمه های عمر را تغییر داد . بیمه مرکزی ایران در تاریخ ۲۷/۱۲/۱۳۸۲ تعرفه های جدید را جهت اجرا به شرکت های بیمه ابلاغ نمود. این تغییرات از جهات زیرمشکلاتی جدی را در فروش و توسعه بیمه های عمر بوجود آورده است .
۱۵-۱) حق بیمه های بیمه عمر بویژه بیمه های عمر و پس انداز تا در بعضی از مقاطع سنی تا ۴۵ درصد رشد داشته است ..
۱۵-۲) نرخ بهره فنی در محاسبات حق بیمه ، تا مدت ۱۰ سال ، ۱۵ درصد وبابت مدت بالای ۱۰ سال ، ۱۰ درصد لحاظ شده است . که این امر فروش بیمه های عمر بالاتر مدت ۱۵ سال را که در حدود۷۵ درصد از آمار بیمه نامه ها را به خود اختصاص داده بود با مشکل جدی مواجه ساخت .
۱۵-۳) آمادگی نرم افزاری در شرکت های بیمه و آمادگی ذهنی در شبکه فروش در هنگام ابلاغ وجود نداشت .
۱۵-۴) نرخ بهره فنی اعلام شده با اطلاعات و شرایط واقعی اقتصادی تطبیق نداشت وندارد.
درنتیجه پس ابلاغ مصوبه تغییر تعرفه بیمه های عمر ، و اجرا توسط شرکت های بیمه ، افت شدیدی در فروش بیمه های عمر ایجاد شد که تاکنون نیز جبران نگردیده است .
۱۶) عدم پرداخت سود مشارکت واقعی در شرکت های بیمه
بر اساس آیین نامه شماره ۱۳ و ۱۳.۷ شرکت های بیمه مکلفند بیمه شدگان بیمه های عمر را در منافع حاصل از سرمایه گذاری ذخایر ریاضی به میزان ۸۵ در شریک کنند . ولی بدلایل مختلف و از آن جمله عدم تفکیک حسابهای بیمه های عمر با سایر رشته های بیمه ای این امر محقق نشده است . و سود مشارکت پرداخت شده توسط شرکت های بیمه تا کنون اغلب به صورت علی الحساب بوده است.
۱۷) عدم وجود سیاست ترویجی و تبلیغاتی فراگیر
اثرات ترویج و تبلیغ در فروش کالاها و از جمله بیمه انکار ناپذیر است . با عنایت به ضرب المثل معروف " بیمه فروختنی است نه خریدنی " و با توجه به بررسی های صورت گرفته ، ( ۱۳) بیمه های عمر و فروش آن رابطه مستقیمی با تبلیغ دارد و بنابرین بدون داشتن یک برنامه ترویج و تبلیغ مناسب از طرف صنعت بیمه ، انتظار توسعه ی بیمه های عمر نا محتمل به نظر می رسد .
۱۸) طولانی بودن بودن فرآیند صدور بیمه نامه و پرداخت خسارت
بیمه یک فن و یک صنعت پیجیده است . و با توجه به اینکه عوامل بسیاری در صدور بیمه نامه و خسارت های احتمالی دخیل هستند رعایت اصول کارشناسی در هر مورد الزامی است.اما علیرغم آن رعایت حقوق بیمه گذار و احترام به شخصیت و وقت او در مراحل صدور بیمه نامه و نیز فرآیند پرداخت خسارت اجتناب ناپذیر است .
۱۹) عملیاتی نشدن معافیت های مالیاتی پیش بینی نشده در قوانین مالیاتی
در قانون مالیات های مستقیم به موجب مواد ۱۳۷،۱۳۶، ۱۴۷ و ۱۴۸ آن علاوه برسرمایه بیمه های عمر ، حق بیمه های پرداختی بابت بیمه های عمر توسط اشخاص حقیقی و بیمه گذاران حقوقی از درآمد مشمول مالیات بیمه شدگان کسر می گردد و این موضوع در قوانین ۵ساله برنامه توسعه اقتصادی کشور نیز تصریح شده است . لیکن بدلیل عدم وجود متولی خاصی که از حقوق بیمه گذاران دفاع نماید، اجرای قانون یا مسکوت مانده و یا اجرایی نگردیده است.
۲۰) سختگیری در پرداخت خسارت در همه ی رشته های بیمه ای و بیمه های عمر
۲۱) نحوه بررسی ریسکها و معاینات پزشکی بیمه های عمر
۲۲) نحوه دریافت حق بیمه از بیمه شدگانبیمه های عمر
۲۳) مداخله سایرمراکز پولی وبانکی در امور بیمه
۲۴) اعمال نظارت تعرفه ای توسط بیمه مرکزی
۲۵) عدم استاندارد نمودن خدمات بیمه ای
۲۶) عدم تبیین جایگاه تحقیق وتحقیقات درصنعت بیمه و عدم وجود واحدهای تحقیقاتی در شرکت های بیمه
۲۷) عدم توجه به ساختار های فرهنگی اقوام و اقشار و فرق مختلف در کشور
۲۸) عدم انعطاف پذیری بیمه نامه های صادره شرکت های بیمه
۲۹) عدم توجه دولت به بیمه های عمر
۳۰) عدم استفاده از همکاری سایر مراکز از جمله بانک ها و موسسات حمایتی و تامینی
۳۱) عدم استفاده از تجربیات سایر کشورها
۳۲) وجود موانع فنی در ارائه آسان بیمه نامه های عمر (نرخ بهره فنی ، سقف سرمایه ، مدت بازخرید ، ارزش بازخریدی ، عدم پرداخت کارمزد صدور به نمایندگان و...
۳۳) عدم حضور و فعالیت شرکت های بیمه خارجی در کشور
عدم تعیین سهم و جایگاه جهت رشته بیمه ای بیمه های عمر در بین سایر رشته ها
● راهکارهای توسعه بیمه های عمر
دربخش اول مشکلات و موانع عمده ای که بر سر راه توسعه بیمه های عمر وجود دارد ، به اجمال ذکر شد . دراین بخش نیز مهمترین راهکار های توسعه بیمه های عمر بیان می گردد .
۱) اصلاح ساختارهای اداری شرکت های بیمه و سازماندهی مجدد آن به منظور توسعه بیمه های عمر با اقدامات زیر :
۱-۱) تمرکز کلیه امور فنی و پشتیبانی بیمه های عمر از جمله واحد های صدور ، خسارت ، مالی ، سرمایه گذاری ،بازاریابی ، امور نمایندگان در یک مدیریت مستقل.
۱-۲) ایجاد شرکت تخصصی بیمه عمر بعنوان زیر مجموعه در شرکت های بیمه.
۱-۳) ایجاد یک یا چند شرکت تخصصی بیمه های زندگی به صورت مستقل.
۲) تعیین و تبیین استراتژی کلان صنعت بیمه با توجه به چشم انداز ۲۰ ساله و لایحه قانونی اصل ۴۴ قانون اساسی و تنظیم برنامه عملیاتی و تعیین سهم هر رشته بیمه ای از جمله بیمه عمر .
۳) سیاستگذاری در مورد ترویج و تبلیغ بیمه های عمر با همکاری بیمه مرکزی ، شرکت های بیمه و سایر سازمانها و نهاد های ذیربط ..
۴) تدوین یک برنامه آموزشی فراگیر و گسترده جهت ارتقاء دانش و تخصص نیروی انسانی شاغل در صنعت بیمه بویژه نمایندگان و بازاریابان و ایجاد یک مرکز آموزشی فعال به همین منظور.
۵) مهندسی مجدد شبکه فروش با ارزیابی جایگاه شغلی و حرفه ای و حقوقی نمایندگان و بررسی مشکلات شبکه فروش ، بازاریابان و نیز استفاده از راهکارهای جدید .
۶) استفاده از روشهای جدید بازاریابی و فروش از جمله:
۶-۱) فروش بیمه نامه های عمر و پس انداز به صورت گروهی
۶-۲) جایگزینی بیمه های عمر و پس انداز و تمام عمر به جای بیمه های خطر فوت مصوبه کارکنان دولت.
۶-۳) جهت دهی پس انداز های متنوع قانونی مربوط به کارکنان بخش دولتی و خصوصی
۶-۴) فروش اینترنتی بیمه عمر و سایر بیمه های خرد .
۶-۵) بررسی تبصره ۸ قانون بودجه و اجرایی نمودن آن .
۶-۶) فروش بیمه از طریق تشکیل کنسرسیوم با همکاری بانکها و موسسات تولیدی و خدماتی بویژه در بخش مسکن.
۷) تدوین یک برنامه راهبردی به منظور تقویت همکاری های شرکت های بیمه در برنامه های تحقیق و توسعه.
۸) بررسی راه های اشاعه و تعمیم فرهنگ بیمه در جامعه و اجرایی نمودن آن با ایجاد کمیته ای متشکل از نمایندگان صنعت بیمه ، وزارت اقتصاد و دارایی ، آموزش و پرورش ، آموزش عالی ، کار ، صنایع و...
۹) استفاده از تجربه سایر کشورها با انجام اقدامات زیر:
۹-۱) تشکیل یک گروه تحقیق به منظور انجام مطالعات تطبیقی در بیمه مرکزی ایران و یا...
۹-۲) ترجمه کتب و مقالات بیمه ای و دستاوردهای بیمه ای در جهان.
۹-۳) اعزام کارشناسان به کشورهای دیگر جهت طی دوره های آموزش و یا بازدید.
۱۰) برطرف نمودن مشکلات فنی موجود بیمه های عمر شامل : :
۱۰-۱) اصلاح نرخ بهره فنی با وضعیت اقتصادی و نرخ تورم . پیشنهاد مشخص جهت حفظ حقوق بیمه گذاران و آسودگی خیال بیمه گران این است که از نرخ بهره انعطاف پذیر استفاده شود.
۱۰-۲) اصلاح مقررات بازخرید بیمه های عمر بویژه کاهش مدت زمان بازخریدی از دوسال به ۶ ماه .
۱۰-۳) تدوین دستورالعمل های فنی در مورد نحوه پذیرش ریسک ، چگونگی اعمال اضافه نرخ پزشکی و...
۱۱) اصلاح قوانین و مقررات بیمه ای و بازنگری همه جانبه در آن و تدوین دستورالعمل های حقوقی در موارد مختلف از جمله توثیق بیمه نامه ، انتقال آن ، شرایط تعلیق و...
۱۲) تشکیل بانک بیمه با مشارکت شرکت های بیمه و در راستای پشتیبانی در فروش بیمه نامه ها ،تسهیل وصول حق بیمه ها، سهولت در سرمایه گذاری ذخایر ریاضی و...
۱۳) مطالعه ، برنامه ریزی و سیاستگذاری در مورد فروش بیمه های خرد برای اقشار کم درآمد با کمک و حمایت دولت.
۱۴) مطالعه و تحقیق و طراحی بیمه های جدید با توجه به نیاز اقشار مختلف مردم.
۱۵) کاهش نا رضایتی مردم از خدمت رسانی شرکت های بیمه ، با بررسی نظرات بیمه شدگان و نظر سنجی مستمر .
۱۶) استفاده از اعجاز تکنولوژی و سرمایه گذاری لازم در این بخش و ترغیب و تشویق سایر دست اندرکاران.
۱۷) ایجاد پایگاه های اطلاعاتی و آماری و بهنگام در صنعت بیمه جهت کمک به تصمیم گیری ها و برنامه ریزی های اجرایی.
۱۸) بررسی نحوه اعمال معافیت های مالیاتی موجود و ارائه پیشنهاد های جدید دراین باره به منظور حمایت از بیمه شدگان بیمه های عمر.
۱۹) تنوع بخشیدن به شیوه های وصول حق بیمه ی بیمه شدگان ، بویژه استفاده از تکنولوژی های جدید از جمله استفاده از کارت و پول الکترونیکی و....
۲۰) استاندارد نمودن خدمات بیمه ای در فرآیند های صدور و پرداخت خسارت با اعمال مدیریت کیفیت .
۲۱) اهمیت به مطالعه و تحقیق در صنعت بیمه و ایجاد واحد های ستادی و تحقیقاتی در راستای پشتیبانی از واحد های اجرایی.
۲۲) توجه به ساختار فرهنگی و مذهبی اقوام و فرق در کشور جهت شناسایی نیاز های واقعی مردم کشور متناسب با ویژگی فرهنگی آنان.
۲۳) توجه بیشتر به نقش دولت در حمایت از صنعت بیمه به عنوان مجری سیاست های دولت و اجرای برنامه ها در راستای اصل ۲۹ قانون اساسی جمهوری اسلامی ایران.
۲۴) اعطای مجوز فعالیت به شرکت های بیمه خارجی به صورت محدود جهت کسب تجربیات آنان در عرضه و فروش بیمه های عمر.
۲۵) تعیین چشم انداز های ۵ ، ۱۰ ، ۱۵ و ۲۰ ساله جهت توسعه بیمه های عمر و پس انداز
عباس رنجبر کلهرودی
منابع و یادداشت ها
۱- آمار از سایت مرکزآمار ایران( سر شماری عمومی نفوس ومسکن ۱۳۸۵) به آدرس زیر نقل شده است:
www.sci.org.ir
۲- کهزادی ،نوروز. روزنامه دنیای اقتصاد ،شماره ۱۳۸۳، ۲۲/۸/۱۳۸۶،ص ۱۲.
۳- سالنامه آماری کارکنان دستگاه های اجرایی پایان سال ۱۳۸۲.تهران،سازمان مدیریت برنامه ریزی ،۱۳۸۴،ص ۱۴۱-۱۴۵.
۴- دکتر تدبیری ،سیروس.تعیین استرتژی های صنعت بیمه کشور وطراحی ساختار مناسب آن.فصلنامه صنعت بیمه ،شماره ۷۳،بهار ۱۳۸۳،ص۱۲۸.
۵- تدبیری سیروس و دکتر عاصمی پور ، محمد جواد . تببین استراتژیهای صنعت بیمه کشور و طراحی ساختار مناسب جهت تحقق آن.فصلنامه مطالعات مدیریت ،شماره ۵۰،تابشتان ۸۵،ص۶۷.
۶- دکتر محمود صالحی ، جانعلی و رستمی ، حمید رضا . علل توسعه نیافتگی و راهکارهای مناسب توسعه حرفه فروشندگی حضوری خدمات بیمه . فصلنامه صنعت بیمه ،شماره۶۱، بهار ۱۳۸۰.ص ۴.
۷- پیشین،ص ۲۳و ۲۴.
۸- هورویتز ، ژاک . هفت کلیداستراتژی خدمات . ترجمه دکتر سید محمد اعرابی و داود ایزدی . تهران : دفتر پژوهشهای فرهنگی ،۱۳۸۰،ص ۱۳.
۹- بت، کی کی آر.فراتر از رضایت مشتری پیش به سوی جلب وفاداری مشتری کلید سود آوری بیشتر. ترجمه سید سعید مهدوی ، تهران : سازمان مدیریت و برنامه ریزی ،۱۳۸۳،ص ۵۳و ۵۴.
۱۰- تدبیری ، سیروس .فصلنامه مطالعات مدیریت ،شماره ۵۰،ص ۶۶.
۱۱-جهت اطلاع بیشتر به منبع زیر مراجعه شود::
- مقایسه ای بین نرخ بهره و بازدهی بیمه های عمر در صنعت بیمه ایران(پایان نامه کارشناسی ارشد) . محمد مهدی رجبی اسلامی ، ۱۳۸۴.
۱۲- به مقاله زیر مراجعه شود
- اثر تورم بر بیمه گذار و بیمه شده . دکتر غلامحسین جباری ، حسابدار ( ماهنامه انجمن حسابداران خبره ایران ) شماره ۹۱و ۹۲ ، ۱۳۷۱ ، ص ۴۶-۵۳ .
۱۳- جهت اطلاعات بیشتر به منابع زیر مراجعه شود
- بررسی تاثیر تبلیغات تجاری در رشد فروش بیمه های زندگی در ایران (پایان نامه کارشناسی ارشد ) . حجت الله گودرزی ، ۱۳۷۷.
- بررسی اثر بخشی فعالیت های ترویجی صنعت بیمه در زمینه بیمه های عمر در شهرتهران.دکتر بهرام رنجبریان و بهروز قدرت پور. فصلنامه صنعت بیمه ، شماره ۷۶ ، زمستان ۱۳۸۳.
منبع : بانک مقالات فارسی

همچنین مشاهده کنید


کلمات در حال جستجو
بسطامی    مشکاتیان    وطن من    کتاب    کتابخوانی    شورای شهر    مسجد جامعی    فکوهی    فیلمبرداری    موبایل    هویت    تصویر    فرهادی    مجلس    فتنه    قتل    مادر    سلماس    مذاکرات    وین    طریف    کری    رییس جمهور    روحانی    رومی    سرلک    شیدایی    هند    پول نفت    ایران    اعتباری    هاینکس    شادترین    ایوان    بند    جایزه    آموزنده    کاشت    مدل سازی    نان    تربیت پزشک    موگادیشو    گرمخانه بهمن    بساز و بفروش    مقامات    برق خانگی    قاضی مقیسه    زندگی خیرخواهانه    بازار مسکن    برخوردار    معاینه    فريدون زندي    اردوغان    بازیگران مجرد    جراح    مجتبي محرمي    دسترسی آسان    تملك    الانبار    دی میستورا    امان    اد گینی    مهرداد میناوند    جواهری    گربه سانان    کتابفروشی    فراموش شدن    موثرترین    دانلود ممنوع    باشگاه خبرنگاران    پورشه ماکان    صندوق رفاه    حراست مرکزی    حضرتی    ماهی وارداتی    نقوی حسینی    اضطراری    درخت    آنالیزی    صفی الدین   

برخی از مطالبی که کاربران هم اکنون در حال خواندن آن هستند

برخی منابع مهم خبری
سی نت - ستاره‌ها - میراث فرهنگی - دانا - ورزش سه - پرشین خودرو - سخن‌آنلاین - سراج 24 - معماری - جوان - انصاف - ایرنا - تسنیم - جام جم - روزنامه نود - سنا - باشگاه خبرنگاران - خانه‌ ورزش - شهرسخت‎‌افزار - جنوب - اقتصادایران آنلاین - ارانیکو - هنرنیوز - کتابخانه مجلس - افکار - بهارنیوز - موج - بی باک - بانک ورزش - پرسپولیس - ایران اکونومیست - جهان نیوز - آریا - شفقنا ورزشی - فرارو - ایفنام - عماریون - فردا - تراز - ایران استخدام - پیام نفت - تیک - اعتدال - ایلنا - هنگام‌نیوز - شرق - خانه ملت - طلا - صراط - تفاهم - شفاف - قدس آنلاین - پارس فوتبال - تهران پرس - ایران گراند - ایستنا - حوزه هنری - پارسینه - پول - نامه - افق - پرشین وی - فارنت - رسالت - آی تی آنالیز - خبرنامه دانشجویان - سلامت نیوز - گویا آی تی - پیام نو - پارس - سلامانه - تابناک - ایران ورزشی - ایتنا - خودرو - شهرخبر - لیزنا - سینما خبر - الف - عیارآنلاین - تبیان - دیدبان - صبحانه - آی سی تی - پی سی ورلد - جماران - موبایل - روزگارنو - مجله ماشین - بنکر - تدبیر 24 - بورس نیوز - سیاست روز - شفا - رهیاب - اکونیوز - عصر خودرو - اقتصاد پنهان - زیباکلام - گفتار - خبرورزشی - استخدام - ای استخدام - آفتاب نیوز - 55 آنلاین - ایران - برهان - اروم‌نیوز - روزنو - اتاق‌پرس - سیمرغ - موبنا - شانا - مشرق - رویش - تریبون - فارس - پرداد - صدای اقتصاد - شفقنا - بانی فیلم - سیتنا - ایمنا - خرداد - العالم - آرمان - ایربا - عصرایران - . - خبر آنلاین - اقتصاد ایرانی - زومیت - سینما پرس - نیک صالحی - سینما نگار - مهر - جمهوریت - ایسنا - مثلث - همشهری - فان پاتوق - واحد مرکزی خبر - ملت - ایبنا - فرهنگ‌نیوز - برترینها - آفتاب - رجانیوز - سفیر - شبکه - موسیقی ما - برنا - اصفهان امروز - موسیقی ایرانیان - دیپلماسی ایرانی - جام نیوز - فرهنگ امروز - پویش - دانشجو - اقتصاد آنلاین - پانا - بولتن - کافه سینما -

بادیگارد عجیب یک خواننده در مراسم پاشایی / عکس - آرمین زارعی (آرمین توای‌اف‌ام)، خواننده زیرزمینی موسیقی کشور که به دنبال اخذ مجوز از وزارت ارشاد است، با همراهی بادیگارد در مراسم ختم زنده یاد مرتضی پاشایی حضور پیدا کرد که وضعیت ظاهری این محافظ بیشتر از هر چیز جلب توجه می کرد!
مرحوم پاشایی سوژه‌ی دوربین مخفی / فیلم - مرتضی پاشایی سوژه‌ی دوربین مخفی امیرحسین قهرایی. روحش شاد.
آقایان! حضرات! شما مسئول مرگ جوانان هستید. - روی سخنم با مسئولانی است که می‌دانستند و فاش نمی‌کردند که هوا پر شده است از عوامل سرطان‌زا، می‌دانستند و شاید سهمی در واردات داشتند و پول‌های چرب و شیرین به حساب‌های شخصی‌شان واریز می‌شد که نگفتند خلایق! این که می‌خورید روغن پالم است آنکه تنفس می‌کنید کثافتی دیگر است و ... آیا واقعآ شما قادر به مراقبت از مردم هستید؟!
بیوگرافی مجردهای معروف سینما و تلويزيون / تصاویر - نگاه به مقوله ازدواج این روزها با آنچه ایرانیان تا چند سال پیش به آن توجه داشتند، تغییر کرده. برخلاف سال‌های پیش که خیلی برای آدم‌ها مهم بود که حتما تا سن خاصی ازدواج کنند، در سال‌های اخیر شاهد هستیم که این رغبت و تمایل کم‌رنگ‌تر شده و دیگر آن نگاه قبلی در افراد وجود ندارد.
هجوم هندوهای محلی برای زیارت نوزاد هشت دست و پا + عکس - برخی مردم محلی این کودک را پسر خدا نام نهاده اند و آن را نماینده ای از خدای هندو می شمارند چرا که یکی از خدایان هندو به نام برهما با 8 دست و پا تصویر شده است.
تصاویر چهره ها در مراسم یادبود پاشایی - مراسم ترحیم مرتضی پاشایی با حضور تعداد زیادی از مردم و همچنین چهره‌های فرهنگی و هنری برگزار شد. از برادر رئیس جمهور تا آزاده نامداری و فرزاد حسنی و سایر هنرمندان سینما و موسیقی و ورزشکاران
حبیب، به دیدار خانواده مرتضی پاشایی رفت / تصاویر - شب گذشته در حالی که خانه پدری مرتضی پاشایی میزبان تعداد زیادی از هالی هنر بود، «حبیب محبیان» نیز به دیدار خانواده پدری این خواننده پاپ آمد.
جنجال در صفحه اینستاگرام هانیه توسلی به خاطر مرتضی پاشایی - من آقاى پاشایى رو نمى شناختم. یعنى نه کارهاش رو شنیده بودم نه خودش رو از نزدیک دیده بودم. سبک و مدل موسیقى اش هم که الان مى‌شنوم دوست ندارم ولى دلم مى‌سوزه.از مرگ جوون‌ها بیزارم. ولى واکنش مردم به نظرم عجیبه. زیادیه.
اولین عکس‌های «پانسیون دختران» / سحر قریشی با چهره‌ای تازه - سودابه بيضايی، سحر قريشی، مليکا شريفی‏‌نيا، حديثه تهرانی، شيوا خنياگر، سولماز حصاری، ژاکلين آواره، ثريا قاسمی همراه با تعداد ديگری از هنرمندان سينما و تئاتر بازيگران اصلی اين فيلم هستند.
فیلم دفن پیکر مرحوم مرتضی پاشایی - مرتضی پاشایی در روز ۲۵ آبان ۱۳۹۳ روز یکشنبه غروب ساعت ۸ دفن شد.
گزارش کامل خاکسپاری مرتضی پاشایی / فیلم - پیکر مرتضی پاشایی ۲۵ آبان ماه در بهشت زهرای تهران به خاک سپرده شد. گزارشی عجیب و تلخ از این روز سیاه برای ملت ایران را در تی وی پلاس ببینید. تصاویری از لحظات نوحه خوانی پدر مرتضی در تالار وحدت تا هجوم مردم به بهشت زهرا برای دیدن مراسم خاکسپاری مرتضی پاشایی.
چهره ها در شبکه‌های اجتماعی - خواهران محترم شاکردوست ، سلفی زوج جواد عزتی و مه‌لقا باقری ، تینا آخوندتبار ، آخرین سلفی هانیه توسلی ، برادران قاسمخانی در کنار بهاره رهنما و نفیسه روشن ، پگاه آهنگرانی و مهتاب کرامتی در حاشیه یک مراس، اندیشه فولادوند با ظاهر عجیبش ، ژست نیوشا ضیغمی با گریم فیلم جدیدش.
عکسی ديده نشده از زنده ياد مرتضی پاشايی در کنار نامزدش - مریم قاسمی نامزد و همراه مرحوم مرتضی پاشایی بود. او حتی در سخت ترین شرایط مرتضی پاشایی را تنها نگذاشت. در ضمن مریم قاسمی طراح لباس مرتضی نیز بودند
دفن شبانه پیکر زنده یاد مرتضی پاشایی / تصاویر - سرانجام با کاسته‌شدن از انبوه جمعیت دوستدار مرتضی پاشایی در بهشت زهرا(س)، امکان تدفین پیکر این هنرمند موسیقی مهیا شد و صاحب صدای «عصر پاییزی» رخ در نقاب خاک کشید.
خودکشی دختر جوان برای مرگ مرتضی پاشایی + عکس - یک دختر جوان امروز قصد داشت از بالای پروژه در حال احداث مونوریل قم خود را به پایین بیاندازد.این خبر در فضای مجازی پخش و شایعه شد که این دختر جوان پس از شنیدن خبر فوت مرتضی پاشایی تصمیم به خودکشی گرفته است!ا
فیلم/ آخرین حضور تلویزیونی مرتضی پاشایی با حضور آزاده نامداری و فرزاد حسنی - مرتضی پاشایی خواننده جوان کشورمان که روز گذشته در ۳۰ سالگی درگذشت، نوروز امسال میهمان شبکه دو سیما بود.
چهره‌ها در شبکه‌های اجتماعی - متن پر ابهام آزاده نامداری که در آن از بخشیدن چیزی خبر میدهد. چیزی که از ابتدا هم مال او نبود و تا پایان مال او نشد. میتوان حدس زد که منظور آزاده چیست. ولی چون مستقیما نگفته و موضوع را در رسانه ها علنی نکرده، به احترامش ما هم چیزی نمیگوییم.
شباهت بازیگران ایرانی با چهره‌های جهانی/ تصاویر - در سینمای ایران به جز حسام نواب صفوی بازیگران دیگری هم هستند که شباهت زیادی به ستاره ها و چهره های مشهور در سراسر جهان دارند. این عکس ها را ببینید و خودتان قضاوت کنید.
قمه‌ و‌ تیغ‌زنی؛ تصویر رویترز از عاشورا! / تصاویر + 18 - خبرگزاری انگلیسی رویترز در گزارشی جانبدارانه باعنوان "فستیوال عاشورا"، آئین های نهی شده‌ای چون قمه زنی و تیغ زنی در کشورهایی چون عراق، هند، پاکستان و افغانستان را مورد توجه قرار داد.
گفتگو با مریم زکریا ستاره ایرانی بالیوود / تصاویر - مریم زکریا سال گذشته به نام آشنایی برای سینمای هند تبدیل شد وقتی که فیلم کمدی گراند مستی توانست به یکی از پرفروش‌ترین فیلم‌های سال ۲۰۱۳ هند تبدیل شود. پس از موفقیت در سینمای ایالتی هند با فیلم کمیسر وینود پایم به بالیوود رسید در این فیلم با کرینا کاپور و سیف علی خان همکاری کردم. همین راه موفقیت در سینمای هند را برای من هموار کرد.
ماجرای دختر اول و همسر سابق علی دایی + تصویر - بسیاری از رسانه ها نورای ۴ ساله را تنها فرزند علی دایی معرفی می کنند اما در واقع چنین نیست. دایی به غیر از نورا فرزند دیگری دارد که عکس و نام او کمتر در رسانه ها منتشر شده است. فرزند دیگر علی دایی که این یکی هم دختر است "دنیز” نام دارد و حاصل ازدواج نخست و البته نافرجام علی دایی است.
24 ساعت زندگی یک بچه پولدار واقعی / ماهی 40 میلیون پول تو جیبی می گیرم / عکس - برای گپ زدن به شعبه ولی عصر یکی از کافه های زنجیره ای که پاتوق همیشگی اش است، دعوت مان می کند. ظاهرش شیک و باکلاس است ولی نه آنقدر که چیز متفاوتی در پوشش و مدل موهایش به چشم بیاید.
تصاویری از گالری جواهرات همسر علی دایی - علی دایی و همسرش در یکی از مناطق شمالی تهران، گالری با نام نور افتتاح کردند و رسما وارد دنیای جواهرات و تجارت سنگ های قیمتی شدند.
عکسی که برای آزاده نامداری جنجال آفرید. - شال سفید آزاده نامداری ، تولد مهتاب کرامتی ، سلفی بدون شرح مهناز افشار و آخرین تحرکات چهره‌ها در شبکه‌های اجتماعی
چرا آزاده نامداری و فرزاد حسنی جدا شدند؟ - هنوز آزاده نامداری و فرزاد حسنی شمع یک سالگی ازدواج‌شان را فوت نکرده بودند که خبر طلاق‌شان در محافل پیچید.
نیکی کریمی در خودروی قلعه‌نویی! +تصاویر - عکاس این مجموعه تصاویری پرشمار از مصاحبه های نیکی کریمی با ستاره های فوتبال و عکس های پشت صحنه مستندها را روی صفحه شخصی خود منتشر کرده که تعدادی از آنها را با هم تماشا می‌ کنیم.
بیشترین بازدیدها - سرویس خبر
پاس گلم در دربی پلی استیشنی بود!/4 پاسخ 6 است که خیلی ها حتی یادشان نمی آید - مدافع سابق تیم فوتبال استقلال گفت:من دربی های زیادی را تجربه کردم اما پاس گلم به جباری در دربی پلی استیشنی بود.
پایان مذاکرات سه‌جانبه ظریف، کری و اشتون‌ - نشست سه‌جانبه وزیران خارجه ایران و آمریکا و کاترین اشتون که در وین به مدت 2 ساعت برگزار شد پایان یافت.
آیا چین می‌تواند آمریکا را مهار کند؟ - چین با قدرت نظامی و اقتصادی خود، این توانایی را دارد که جایگزین‌های دیگری برای دیکتاتوری‌های غرب ارائه دهد که شاید «بریکس»، اولین نشانه آن باشد. گسترش پروژه‌های اقتصادی...
نبی: ادعای تأثیر برخی افراد در نتایج دربی‌ بی‌اساس است/پولادی به تیم ملی دعوت نمی شود - دبیرکل فدراسیون فوتبال گفت: تصور اینکه در دربی های گذشته افراد در نتیجه گیری تاثیر داشتند اشتباه است.
هافبک استقلال در آستانه از دست دادن دربی 79 - هافبک تیم فوتبال استقلال در آستانه از دست دادن دربی 79 قرار گرفت.
کاخ سفید با اجرای پروژه "اسلام‌هراسی" و "ایران‌هراسی" چه اهدافی را دنبال می‌کند؟/ پروژه "روبات سیاه" چیست؟ - کشورهای اسلامی از پیروزی انقلاب ایران در سال 1979 ، تاثیرپذیری زیادی داشتند، و از سال 2010 فعالیت‌های انقلابی در بسیاری از کشورها گسترده‌تر شد، که…
شاید با همین تیم استقلال را ۶ تایی کنیم!/ هاشمی‌نسب یک پرسپولیسی تمام‌عیار است - پیشکسوت باشگاه پرسپولیس گفت: شاید با همین تیمی که در حال حاضر داریم هم بتوانیم به استقلال در دربی ۶ گل بزنیم!
حذف دفترچه بیمه کلید خورد - وزیر کار ، تعاون و رفاه اجتماعی، اظهارداشت: کارهای اجرایی حذف دفترچه بیمه درمانی از فرایند مراجعه بیمار به پزشک، داروخانه و بیمارستان در چهار استان آغاز شده و امیدواریم تا پایان سال در کشور نهایی بود.
برد 6 بر صفر و 3 گل زاید فقط یک اتفاق بود/دربی 99 درصد مساوی است+فیلم - سرمربی سابق و پیشکسوت تیم پرسپولیس گفت: پرسپولیس در بازی روز یکشنبه بباز نیست و به احتمال 99 درصد این بازی هم مساوی می شود.
سوم آذر؛ توافق در کلیات، محتمل ترین گزینه - این که دو طرف توافق کرده اند که تا بر سر همه چیز توافق نشود بر سرهیچ چیزتوافق نمی شود راه را تنها برای یک گزینه باقی می گذارد که همانا «توافق کلی» و شاید هم «خیلی کلی» است که از عدم توافق بهتر است و به تعلیق تحریم…


Copyright © 2008 - 2014 vista.ir. All Rights Reserved