با این حال، بانک یا مؤسسه نمیتواند صرفاً به این دلیل که یک پرداخت عقب افتاده، بدون توجه به قرارداد و مقررات هر کاری با طلای شما انجام دهد. نوع قرارداد، مهلت بازپرداخت، شیوه اخطار، وجه التزام و نحوه اجرای وثیقه تعیین میکند چه اتفاقی خواهد افتاد. در ادامه بیشتر در این مورد صحبت خواهیم کرد. وام طلا در ایران چگونه کار میکند؟
کوتاه و خلاصه، در وام طلا دارایی طلایی شما پشتوانه بازپرداخت وام است. در مدل سنتی، طلای فیزیکی نزد بانک یا مؤسسه مورد توافق قرار میگیرد و تا زمان تسویه کامل در اختیار وام دهنده یا امین تعیین شده باقی میماند. بانک کارگشایی، از مجموعههای وابسته به بانک ملی، از شناخته شدهترین نمونههای این مدل در ایران است و بانک ملی نیز پرداخت تسهیلات قرض الحسنه و مرابحه در قبال ترهین طلا و جواهرات را تأیید کرده است.
در کنار مدل بانکی، شکلهای تازهتری از اعتبار با پشتوانه دارایی طلا نیز ایجاد شده است. برای نمونه، بعضی پلتفرمهای مالی به جای دریافت زیورآلات فیزیکی، پس از خرید طلا آنلاین دارایی طلایی ثبت شده شما در حساب سرمایه گذاری کاربر را مبنای اعتبار قرار میدهند. بنابراین همه محصولاتی که با عنوان «وام طلا» معرفی میشوند، دقیقاً یک سازوکار ندارند.
از نظر حقوقی، نکته اصلی این است که طلا وثیقه دین محسوب میشود. ماده ۷۷۱ قانون مدنی، رهن را قراردادی میداند که به موجب آن بدهکار مالی را برای وثیقه به طلبکار میدهد. به همین دلیل، پیش از دریافت وام باید مشخص باشد چه مقدار طلا وثیقه شده، بدهی دقیق شما چگونه محاسبه میشود و وام دهنده در صورت عدم پرداخت چه اختیاراتی دارد. اگر وام طلا را پس ندهیم چه اتفاقی میافتد؟
عدم پرداخت وام طلا معمولاً یک اتفاق ناگهانی و یک مرحلهای نیست. نخست، بدهی شما از سررسید عبور میکند. در این مرحله ممکن است طبق قرارداد، وجه التزام یا هزینههای مرتبط با تأخیر به بدهی اضافه شود. اگر تسهیلات بانکی باشد، ادامه تأخیر میتواند وضعیت بدهی را در طبقات مطالبات غیرجاری قرار دهد و در ارزیابیهای بعدی بانک از سابقه تسهیلاتی شما اثر بگذارد. اطلاعات تسهیلات و تعهدات بانکی نیز از طریق سامانه سمات در شبکه بانکی ثبت و مورد استفاده قرار میگیرد.
مرحله مهمتر زمانی است که بدهی همچنان تسویه نشود و وام دهنده …
