سال بین المللی اعتبارات خرد

مردم در طول سه دهه گذشته از این وام ها، معروف به «اعتبارهای خرد» برای تاسیس شركت های جدید، ایجاد مشاغل و كمك به شكوفایی اقتصادها استفاده كرده اند. مردم فقیر بارها ثابت كرده اند كه می توانند وام ها را به موقع بازپرداخت كنند. اما وام تنها پاسخ نیست. آنان ممكن است به خدمات مالی اساسی دیگری مانند بیمه، حساب پس انداز و سپرده سرمایه گذاری، یا توانایی انتقال پول به شخصی كه در جای دیگری زندگی می كند نیاز داشته باشند. خانواده ها با دسترسی به اعتبار و این مجموعه از ابزارهای مالی، كه در مجموع منابع مالی خرد نامیده می شوند، می توانند براساس اولویت های خاص خود برای هزینه های مدرسه، مراقبت بهداشتی، تغذیه یا مسكن سرمایه گذاری كنند. مردم به جای تمركز بر بقای روزمره می توانند برای آینده برنامه ریزی كنند. مجمع عمومی سازمان ملل كه درصدد افزایش كارآیی برنامه های اعتبارهای خرد و منابع مالی خرد در همه جای جهان به عنوان راهی برای بهبود زندگی فقیران است، سال ۲۰۰۵ را به عنوان سال بین المللی اعتبارهای خرد تعیین كرده است. اگر چه منابع مالی خرد هر بار به یك خانواده خدمت می كند اما با امیدها و فرصت هایی كه به بار می آورد در سراسر جوامع تأثیر می گذارد.
عناصر منابع مالی خردمنابع مالی خرد به وام ها، پس اندازها، بیمه، خدمات انتقال پول و سایر فعالیت های مالی اختصاص یافته به متقاضیان كم درآمد مربوط می شود. اعتبارهای خرد مبلغ كمی پول وام داده شده به یك متقاضی به وسیله یك بانك و یا نهادی دیگر است. اعتبار خرد را می توان، غالباً بدون وثیقه و گرو، به یك شخص یا به گروهی از افراد ارائه داد. پس اندازهای خرد خدمات سپرده است كه به فرد امكان می دهد مبالغ كم پول را برای استفاده آتی پس انداز كند. حساب های ذخیره، غالبا بدون شرایط حداقل تراز، به خانواده ها اجازه می دهد به منظور تأمین هزینه های نامنتظره و برنامه ریزی برای سرمایه گذاری آینده پس انداز كنند. بیمه خرد، شیوه ای است كه مردم، شركت ها و سایر سازمان ها پول می دهند تا خطر و ریسك را كاهش دهند. دسترسی به بیمه، كارآفرینان را قادر می سازد بیشتر بر توسعه كسب و كار خود تمركز كنند و در همان حال خطرهای دیگری را كه بر اموال و دارایی ، سلامت یا توانایی كار اثر می گذارند، كاهش می دهند.
ارسال پول، انتقال پول از مردم یك جا برای مردم جای دیگر، معمولاً برای كسانی در آن سوی مرزها، برای اعضای خانواده و دوستان است. پول های ارسالی در مقایسه با سایر منابع سرمایه كه می توانند بسته به شرایط سیاسی یا اقتصادی نوسان داشته باشند، منبع نسبتاً ثابتی برای تأمین اعتبار هستند.
یك بخش مالی فراگیر چیست؟
یك بخش مالی فراگیر به افراد فقیر و كم درآمد امكان دسترسی به اعتبار، بیمه، امكانات ارسال پول و استفاده از پس انداز را می دهد. در بسیاری از كشورها بخش های مالی چنین خدماتی را به بخش های كم درآمد بازار ارائه نمی دهند. یك بخش مالی فراگیر از مشاركت كامل سطوح كم درآمد جمعیت برای حمایت از رشد اقتصادی پشتیبانی خواهد كرد.
متقاضیان منابع مالی خرد چه كسانی هستند؟
متقاضیان منابع مالی خرد معمولاً افراد فقیر و كم درآمد هستند. زنان سرپرست خانوار، بازنشستگان، صنعتگران یا كشاورزان خرده پا ممكن است از جمله آنان باشند. گروه متقاضی یك سازمان مالی مفروض به مأموریت و هدف های آن سازمان بستگی دارد.
چگونه خدمات مالی به افراد فقیر و كم درآمد كمك می كند؟
افراد بی بضاعتی كه به پس اندازها، اعتبار، بیمه و سایر خدمات مالی دسترسی دارند در برخورد با تقاضاهای روزمره انعطاف پذیرتر هستند و توانایی بهتری دارند. بررسی ها ثابت كرده است كه منابع مالی خرد به آنان كمك می كند نیازهای اولیه خود را تأمین كنند. برای مثال افراد فقیر با دسترسی به بیمه خرد می توانند بر مشكل هزینه های ناگهانی ناشی از بیماری های جدی یا از دست دادن دارایی غلبه كنند. ثابت شده است كه صرف دسترسی داشتن به حسابهای پس انداز رسمی نیز انگیزه ای برای پس انداز كردن است. متقاضیانی كه به برنامه های منابع مالی خرد می پیوندند و در آن باقی می مانند نسبت به غیر متقاضیان شرایط اقتصادی بهتری دارند. چند بررسی نیز نشان داده است كه بسیاری از این متقاضیان طی زمانی طولانی از چنگال فقر رهایی می یابند.
یك نهاد منابع مالی خرد چیست؟
یك نهاد منابع مالی خرد(MFI) سازمانی است كه به افراد فقیر خدمات مالی ارائه می دهد. در حالی كه هر نهاد منابع مالی خرد با نهاد دیگر تفاوت دارد همه آنها در خصوصیت ارائه خدمات مالی به متقاضیان فقیرتر و آسیب پذیرتر، نسبت به متقاضیان سنتی این خدمات از بانك ها، مشترك هستند.
اگر هدف منابع مالی خرد خدمت به فقیران است، چه لزومی دارد ارائه خدمات مالی به آنان سودآور باشد؟
لازم است نهادهای منابع مالی خرد سودآور باشند تا بتوانند در یك دوره زمانی مداوم هزینه های رسیدگی و تأمین تقاضای بخش هایی از جمعیت كه به آنان خدمتی ارائه نشده را جبران كنند. به علاوه، یك كارآفرین خرد پس از دریافت یك سری اعتبارهای بسیار كم، غالباً می خواهد دامنه فعالیت خود را گسترش دهد؛ به این دلیل یك نهاد منابع مالی خرد باید بتواند توانایی خود را برای پرداخت وام های بزرگتر حفظ كند تا این كسب و كارهای كوچك بتوانند رشد كنند و به شركت های كوچك تبدیل شوند.
چگونه افراد فقیر می توانند از عهده پرداخت این بهره های سنگین برآیند؟
بررسی های انجام شده در هند، كنیا و فیلیپین نشان داد كه میانگین سود سالانه سرمایه گذاری ها به وسیله كسب و كارهای خرد از ۱۱۷ تا ۸۴۷ درصد متفاوت بود. كسب این سودهای سرشار بین كار آفرینان خرد امری عادی است، و درست است كه نرخ سودها زیاد به نظر می آید اما بهره ها معمولاً بخش كوچكی از مجموع سودهای كار آفرینان خرد را تشكیل می دهند. نرخ های بهره دریافتی به وسیله وام دهندگان غیررسمی خیلی بیشتر از نرخ بهره نهادهای منابع مالی خرد است. نرخ های بهره اعتبارهای خرد به منظور تأمین خدمات مالی دراز مدت و قابل قبول بر مقیاسی بزرگ تعیین می شود، در حالی كه نرخ های بهره یارانه ای معمولاً فقط به تعداد كمی از گیرندگان وام و برای دوره ای كوتاه پرداخت می شود.
آیا افراد فقیر پس انداز می كنند؟
مردم فقیر همیشه پس انداز می كنند اگر چه بیشتر به راه های غیررسمی. آنان چیزهایی مانند جواهرات، حیوانات اهلی، مواد ساختمانی و چیزهایی كه بتوان به آسانی آنها را به پول تبدیل كرد، پس انداز می كنند. دسترسی به خدمات پس انداز امن و رسمی باعث آرامش خاطر خانواده ها در شرایطی می شود كه آنها نیاز به پول بیشتر برای هزینه های فصلی و در زمان های سخت دارند. حساب های پس انداز امن به مردم امكان می دهد برای هزینه های نامنتظره ناشی از بیماری، ساخت خانه، تدارك برای پیری یا پرداختن هزینه های مدرسه، ازدواج و تولد آسوده خاطر باشند.
چرا منابع مالی خرد برای زنان بسیار مهم است؟
در دنیایی كه بیشتر فقیران آن زن هستند، مطالعات نشان داده است كه دسترسی به خدمات مالی موقعیت زنان را در خانواده و اجتماع بهتر كرده است. زنان مطمئن تر و دارای اعتماد به نفس بیشتری شده اند. به علاوه زنان در نتیجه منابع مالی خرد صاحب املاك، از جمله زمین و مسكن شده اند، نقش قوی تری در تصمیم گیری ها دارند و در جوامع خود نقش های رهبری را به عهده می گیرند.
پرداخت اعتبار خرد در چه شرایطی مناسب نیست؟
پرداخت اعتبار خرد در جایی كه شرایط، حاكی از وجود دشواری های جدی برای باز پرداخت آن است، ممكن است مناسب نباشد. برای مثال، جمعیت هایی كه از نظر جغرافیایی پراكنده اند یا موارد بروز بیماری در آنها زیاد است ممكن است متقاضیان مناسبی برای دریافت منابع مالی خرد نباشند. در این موارد پرداخت كمك مالی، بهبود تأسیسات زیربنایی یا برنامه های آموزشی یا كارآموزی مؤثرتر هستند. برای این كه شرایط پرداخت اعتبارهای خرد مناسب باشد، متقاضیان باید توانایی بازپرداخت وام را تحت شرایطی كه براساس آن وام پرداخت شده، داشته باشند.
«سال بین المللی اعتبارهای خرد بر اهمیت منابع مالی خرد به عنوان بخشی اصلی و لازم از تلاش دسته جمعی ما برای دستیابی به هدف های توسعه هزاره تأكید می كند. دسترسی مداوم به كمك های منابع مالی خرد با تولید درآمد، ایجاد شغل، ایجاد امكان رفتن كودكان به مدرسه، قادر ساختن خانواده ها به دستیابی به مراقبت بهداشتی، و توانمند سازی مردم برای انجام انتخاب هایی كه به بهترین وجه نیازهای آنان را تأمین نماید، به كاهش فقر كمك می كند. ما به اتفاق، می توانیم و باید بخش های مالی فراگیر، كه به مردم كمك كند زندگی خود را بهبود بخشند، ایجاد كنیم.»

منبع : مجله پرواز