بیمه‌های اشخاص

جان و سلامتی انسان همواره در معرض خطرهای گوناگون قرار دارد. بیمه‌های اشخاص مشکلات مالی ناشی از وقوع این خطرها را جبران می‌کند. بیمه‌های اشخاص شامل سه شاخه اصلی است: بیمه‌های عمر، بیمه‌های حوادث و بیمه‌های درمانی.
● بیمه‌های عمر
بیمه عمر قراردادی است که به موجب آن یک طرف (بیمه‌گر) تعهد می‌کند در مقابل دریافت وجه یا وجوهی (حق بیمه) از طرف دیگر (بیمه‌گذار)، سرمایه‌ای را یکجا یا به اقساط در صورت حیات یا فوت شخص معین (بیمه شده) به شخص یا اشخاص ذینفع (استفاده کننده) بپردازد. بنابراین در قرارداد بیمه عمر چهار شخص دخالت دارند:
۱) بیمه گر : شرکت بیمه
۲) بیمه‌گذار: طرف قرارداد بیمه و متعهد پرداخت حق بیمه
۳) بیمه شده: شخصی که فوت و یا حیات او موجب انجام تعهدات بیمه‌گر می‌شود.
۴) استفاده کننده: شخصی که قرارداد بیمه به نفع او منعقد می‌شود و از مزایای آن بهره‌مند می‌گردد.
الف) فواید بیمه عمر
بیمه عمر چهار دسته از نیازمندیهای افراد جامعه را برآورده می‌سازد:
۱) تأمین زیانهای مالی ناشی از خطر فوت:
بیمه عمر، معاش اعضای خانواده‌ای را که سرپرست و حامی خود را از دست می‌دهند تأمین می‌نماید.
۲) تأمین مستمری بازنشستگی:
بیمه عمر برای زمان کهولت و دورانی که شخص قادر به انجام کار و تحصیل درآمد نمی‌باشد مستمری مادام‌العمر فراهم می‌آورد.
۳ ) تأمین زیانهای ناشی از کار افتادگی:
با افزودن بیمه از کار افتادگی به بیمه عمر، در صورت از بین رفتن توانایی انجام کار بر اثر بیماری یا حادثه درآمدی به شکل سرمایه و یا مستمری قابل پرداخت است.
۴ ) پس انداز و تشکیل سرمایه:
بیمه عمر طریقه‌ای است مطمئن در جهت تشکیل سرمایه برای افراد دور اندیش و آینده‌نگر.
● انواع بیمه عمر
بیمه‌های عمر به سه گروه عمده تقسیم می‌شوند:
بیمه عمر به شرط حیات ، بیمه عمر به شرط فوت و نوع سوم که از دو نوع اصلی فوق ترکیب شده و بدین مناسبت آن را بیمه عمر مختلط می‌نامند. هرکدام از تقسیمات بالا خود به بخشهای فرعی دیگری تقسیم می‌شود که مهمترین آنها به قرار زیر است:
۱ ) بیمه عمر به شرط حیات
سرمایه این بیمه در صورتی قابل پرداخت است که بیمه شده در زمان معین که در بیمه نامه ذکر می‌شود در قید حیات باشد. هدف بیمه‌گذار از انعقاد این قرارداد این است که از عواید حاصل از سرمایه‌گذاری که توسط بیمه‌گر انجام می‌گیرد بهره‌مند شود.
این بیمه شامل انواع فرعی زیر است:
- بیمه عمر تشکیل سرمایه
سرمایه این بیمه، یکجا در زمان مقرر پرداخت می‌شود. حق بیمه این بیمه اندک است و از این‌رو با پرداخت حق بیمه‌ای کم می‌توان سرمایه‌ای قابل توجه فراهم آورد.
- بیمه مستمری
سرمایه این بیمه یکجا پرداخت نمی‌شود بلکه مستمری تا زمانی که بیمه شده زنده است پرداخت می‌گردد. این بیمه برای کسی مفید است که ترجیح می‌دهد درآمد ثابت و مطمئنی برای ایام سالخوردگی خویش فراهم نماید.
۲ ) بیمه عمر به شرط فوت
در این نوع بیمه عمر، سرمایه در صورتی پرداخت می‌شود که بیمه شده در طول مدت قرارداد بیمه فوت نماید. منظور از این بیمه جبران زیانهای مالی ناشی از خطر فوت می‌باشد.
- بیمه تمام عمر
در بیمه تمام عمر در هرزمان که بیمه شده فوت شود سرمایه به استفاده کننده پرداخت می‌شود، در این بیمه، اقساط حق بیمه به علت سرشکن شدن آنها در طول مدت باقیمانده عمر بیمه شده کم است.
- بیمه عمر زمانی
این بیمه برای اشخاصی مناسب است که بخواهند زیانهای مالی ناشی از فوتشان تا زمان معینی تأمین شود. بنابراین بیمه عمر زمانی را می‌توان برای مدت کوتاه مثلا یک تا پنج سال یا مدت طولانی منعقد نمود. بیمه عمر زمانی به دو صورت انفرادی و گروهی انجام می‌شود که در سالهای اخیر بیمه‌های گروهی مورد استقبال مؤسسات مختلف قرار گرفته است.
- بیمه عمر مانده بدهکار
افرادی که از مؤسسات یا بانکها وام دریافت می‌دارند چنانچه در طول مدت وام فوت نمایند پرداخت اقساط وام از طریق بازماندگان آنها مشکل و گاهی غیرممکن خواهد بود. وام گیرنده می‌تواند با تحصیل بیمه عمر مانده بدهکار برای خود این مشکل را رفع نماید. در این نوع بیمه هرگاه وام گیرنده (بیمه شده) در طول مدت وام فوت کند شرکت سهامی بیمه ایران بقیه اقساط او را از تاریخ فوت تا پایان مدت وام یکجا در وجه وام دهنده پرداخت می‌نماید و در نتیجه بازماندگان متوفی دینی در قبال وام دهنده نداشته و وثیقه مورد رهن بلافاصله بعد از فوت بیمه شده آزاد شده و در اختیار وارث قرار می‌گیرد.
حق بیمه این نوع بیمه بسیار نازل می‌باشد.
● بیمه عمر مختلط
این بیمه از ترکیب بیمه‌های عمر به شرط حیات و به شرط فوت تشکیل شده است. بیمه عمر مختلط خود دارای انواع متنوعی است که مهمترین آنها بیمه عمر و پس انداز می‌باشد.

منبع : شرکت خدمات بیمه ۱۵ آبان