حمایت از اقشار کم‌درآمد

«بیمۀ خرد می‌تواند به اقشار کم‌درآمد کمک کند خود را به سطح درآمدی بالاتری منتقل کنند یا در همان سطح باقی بمانند. با تهیۀ پوشش مناسب در برابر خطر‌های معین، بیمۀ خرد سایر خدمات مالی و اجتماعی را کامل می‌کند. توسعۀ بیمۀ خرد به طور چشمگیری به کاهش هزینه‌های عملیاتی حق بیمه بستگی دارد. پژوهش مشترک سازمان جهانی کار با مؤسسۀ مونیخ‌ری با عنوان «حمایت از اقشار کم‌درآمد: خلاصه‌ای از بیمۀ خرد» اظهار می‌دارد که فن‌آوری جدید ممکن است نقش کلیدی در ارتقای بیمۀ خرد به عنوان راهبردی کارآ برای افزایش سطح درآمد داشته باشد.
از آنجائی که اقشار کم‌درآمد اغلب در محیطی پرخطر مانند شهرک‌هائی با امکانات شهری کم و شرایط ناسالم بهداشتی و یا در نواحی روستائی درگیر با خشکسالی و یا سیل زندگی می‌کنند، در مقایسه با بقیۀ جمعیت با آسیب‌پذیری بیشتر و خطراتی مانند بیماری، مرگ تصادفی، و از کارافتادگی، سرقت یا آتش‌سوزی، زیان‌های کشاورزی، مصیبت‌هائی با عامل طبیعی و یا انسانی روبرو هستند. همچنین این اقشار از کمترین قابلیت سازگاری با بحران در زمان وقوع آن روبرو هستند.
اگرچه اغلب خانوارها راه‌های غیر رسمی مدیریت خطر را دارند، اما این راهبرد‌ها به طور اعم امکان ارائۀ پوشش ناکافی را دارند. قبل از این که خانوارها فرصتی برای بازیابی از یک حادثه را داشته باشند، اغلب با حادثه‌ای دیگر ضربه می‌خورند. بیمۀ خرد بر ساز و کاری غیر رسمی استوار است به گونه‌هی که منافع بهتری را برای تعداد بیشتری از خانواده‌های کم درآمد تأمین می‌کند.
برای به اجرا درآوردن ظرفیت‌ها‌های بالقوۀ بیمۀ خرد در حمایت از اقشار کم درآمد لازم است فرهنگ بیمه در بین اقشار کم درآمد گسترش پیدا کند و محصولاتی معرفی شوند که نیاز‌های آنها را تأمین کنند. فن‌آوری اطلاعات شامل کارت‌های هوشمند، نظام‌های بارکد و اینترنت می‌تواند به طور چشمگیری در پیشبرد توسعه، محصولات بهتر، کاهش هزینه‌ها مؤثر باشد.
مثال‌هائی از خودکارسازی که کارآئی بیمه‌های خرد را بهبود می‌بخشند، بدون افزایش خدمات به مشتری، تقویت مدیریت و آموزش کارکنان وجود دارد:
ـ در اوگاندا و مالاوی، بعضی از بیمه‌گران برای خانوار‌های کم‌درآمد کارت‌های هوشمند صادر کرده‌اند تا صحت اظهارات خانوار‌ها تأئید شود. آنها همچنین می‌توانند بی‌درنگ اطلاعات لازم در مورد سطح پوشش و حتی حق بیمۀ پرداخت شده را به دست آورند.
ـ در فیلیپین بیمه‌گران‌هزینه‌های عملیاتی را با جمع‌آوری حق بیمه‌های کوچک و با ایجاد امکان پرداخت این ‌ها توسط مردم به وسیلۀ تلفن همراه کاهش داده‌اند.
ـ در هند نظام بارکد به عنوان راهی برای مدیریت اطلاعات مشتری آزمایش شده است. برچسب‌های بارکد به طور اخص برای مشتری‌های بیشواد مفید هستند که می‌توانند به منظور شناسائی خود این برچسب‌ها را به یک پاکت آدرس‌دار ضمیمه کنند.
فن‌آوری اطلاعات در صنعت بیمه به خاطر ماهیت فرآیند اطلاعات دراین بخش به خوبی کار می¬کند. حتی قبل از تولد رایانه، شرکت‌های بزرگ بیمه به ماشین‌های مرتب‌سازی، جدول‌بندی و محاسبه به منظور بهبود کارآئی مجهز بوده‌اند. امروزه این ظرفیت‌ها برای بیمه‌گران کوچکتر نیز فراهم شده است. اگر بیمه‌گران خرد بزرگ و کوچک حق بیمۀ عادلانه‌ای را به کار گرفته باشند، باید از مزایای راه‌های توسعۀ کارآئی استفاده کنند.
موضوعاتی بین بیمه‌گران خرد دربارۀ هزینه‌های انتقال از فرآیند‌های دستی به خودکار وجود دارد، اما رهیافت دستی بنیانی قابل نگهداری و قابل سنجش برای توسعه ایجاد نمی‌کند. چرا که قابلیت‌بهینه‌سازی فرآیند‌ها و ایجاد مزیت نسبی را تأمین نمی‌کند و اگرچه بیمه‌گران قادر به دستیابی به تعداد بیشتری از خانوارها نباشند، خود را در موقعیتی پر مخاطره قرار داده‌اند.
معماری فن‌آوری جدید بر مبنای اینترنت و ارتباطات بدون سیم می‌تواند کاتالیزور مناسبی برای رشد مناسب بیمۀ خرد باشد. آنچه بیشتر لازم است، استفاده از نرم‌‌آفزارهای با منبع باز است که می‌تواند راهی ارزان برای بیمۀ خرد سازمان‌های بزرگ برای سود بردن از فن‌آوری باشد. جتی سازمان جهانی کار نرم‌افزارهای مجانی برای برنامه‌های خرد درمان به منظور مدیریت ثبت نام، حق بیمه و خسارت‌ها و نظارت بر پیشرفت دوازده شاخص به صورت ماهانه فراهم می‌کند.
فن‌آوری نمی‌تواند بر کلیۀ موانعی که بیمۀ خرد با آنها روبرو است غلبه کند. با وجود این می‌تواند بازگشت سرمایه را بهینه کند و بین شکاف‌های عملیاتی به وسیلۀ فعال‌سازی ارتباطات و همکاری خانوارهای سراسر جهان پل ارتباطی برقرار کند.
امروزه فن‌آوری اطلاعات فقط برای بیمه‌گران یک مزیت نیست، بلکه مشتریان نیز در تحویل محصول از آن بهره می‌برند، حتی خانوار‌های کم درآمد دسترسی فزاینده‌ای به آن دارند که این دسترسی شامل تلفن‌های همراه و اینترنت است. شبکه‌ها نه تنها کارآئی بیمه‌های خرد را افزایش و هزینه‌ها و حق بیمه‌ها را کاهش می‌دهند، بلکه راهی برای توسعه و پیشبرد بیمۀ خرد بین اقشار کم‌درآمد و معرفی محصولات در سطح استطاعت آنان به منظور تأمین نیاز‌هایشان از جمله نتیجه‌گیری‌های گریگ چرچیل، کارشناس بیمه‌های خرد سازمان جهانی کار است.»

بهمن کبیری پرویزی

تازه‌های جهان بیمه، شمارۀ ۱۰۸