بیمه کند حمایت چگونه، به چه قیمت؟

همه ما برای سالم‌بودن و سالم زندگی کردن، به امنیت نیاز داریم. امنیت، اصلی‌ترین نیاز بشر است که می‌تواند دیگر نیازها را تحت تاثیر قرار دهد اما در طبیعت و محیط زندگی همواره مخاطراتی وجود دارد که ممکن است هر لحظه اتفاق بیفتد و خساراتی به افراد وارد کند. این تهدیدها و خطرها ممکن است بیماری یا حوادثی باشد که به جسم افراد آسیب وارد کند و سلامتی‌ آنها را به خطر بیندازد و موجب نقص عضو یا حتی مرگ‌شان شود و یا مخاطراتی باشد که محیط اطراف، اموال و دارایی‌های آنها را دچار خسارت کند. بیمه خدمتی است که با استفاده از آن می‌توان خسارت‌های ناشی از وقوع حوادث را راحت‌تر جبران کرد. بیمه احساس امنیت را برای ما به ارمغان می‌آورد.
بیمه در واقع نوعی مدیریت ریسک است. با استفاده از بیمه می‌توان در صورت وقوع حوادث، هزینه‌های جبران خسارات را به عهده فرد یا سازمان دیگری گذاشت. انسان‌ها از قدیم از این روش استفاده می‌کردند. به‌طور مثال هر وقت خانه یا انبار کسی دچار آتش‌سوزی می‌شد یا دام‌هایش در اثر بیماری از بین می‌رفت، دیگران در جبران خسارت به او کمک می‌کردند و هر کس در حد توانش سعی می‌کرد در برگرداندن فرد خسارت‌دیده به زندگی عادی تلاش کند. امروزه این روند شکل مدونی پیدا کرده است و سازمان‌ها و شرکت‌های بیمه‌گر طی قرارداد و در قبال دریافت مبلغی متعهد می‌شوند که بیمه‌گزاران را در برابر حوادث ذکر شده در قرارداد تحت پوشش قرار دهند و طبق تعرفه‌های معین از آنها در جبران خسارت‌های وارده حمایت کنند.
● بیمه اموال، اشخاص و مسوولیت
بیمه‌ها انواع متعددی دارند اما به طور‌کلی می‌توان بیمه‌ها را به سه گروه کلی بیمه اموال، اشخاص و مسوولیت تقسیم‌بندی کرد. بیمه اموال شامل مواردی مانند بیمه آتش‌سوزی، ساختمان، زلزله، سیل و توفان، بیمه باربری، بیمه اتومبیل، بیمه دام و بیمه دزدی است. بیمه اشخاص هم شامل بیمه حوادث، بیمه عمر و بیمه درمان است. این نوع بیمه‌ها، خسارت‌ها و صدمات وارد شده به سلامت افراد را از طریق پرداخت هزینه‌های درمان تحت پوشش قرار می‌دهند و در صورت نقص عضو و از کار‌افتادگی، فرد و خانواده او را حمایت می‌کنند. بیمه مسوولیت هم به مسوولیت‌هایی که افراد در قبال دیگران دارند، مربوط می‌شود. به عنوان مثال، کارفرما در قبال کارکنان مسوول است و اگر کارکنان در محل کار دچار بیماری یا حادثه شوند، او مسوول است خسارت‌های وارد شده به آنها را جبران کند. استفاده از بیمه مسوولیت، کارفرما را در جبران خسارت‌های وارده به کارکنان حمایت می‌کند. انواع گوناگونی از بیمه مسوولیت وجود دارد که فرد متقاضی با توجه به شرایط می‌تواند از این بیمه‌ها استفاده کند.
● بیمه اتومبیل، رایج‌ترین بیمه
براساس آخرین آمار بیمه مرکزی ایران، بیمه اتومبیل بیشترین سهم بازار بیمه کشور را به خود اختصاص داده است. به عبارت دیگر، خودرو اصلی‌ترین نقطه تماس مردم با شرکت‌های دولتی و خصوصی صنعت بیمه کشور است. اولین مساله‌ای که مطرح می‌شود، این است که آیا مردم وشرکت‌های بیمه از این تعامل راضی هستند؟
اگر سری به مراکز پرداخت خسارت شرکت‌های بیمه بزنیم، کمتر کسی را می‌بینیم که از پرداخت حق بیمه‌های گزاف خودرو وخدمات شرکت‌های بیمه رضایت داشته باشد.این در حالی است که شرکت‌های بیمه هم مدعی هستند که بیمه اتومبیل چیزی جز ضرر برای آنها به بار نمی‌آورد.
راننده‌ای که برای پرداخت خسارت به مرکز پرداخت بیمه آمده است، درباره مشکلات دریافت خسارت می‌گوید: «این انصاف نیست. من چهارسال بدون اینکه تصادف کنم، حق بیمه پرداخت کرده‌ام. حالا بعد از چند سال تصادف کرده‌ام و آمده‌ام خسارت بگیرم اما بعد از کلی دوندگی، بیمه پول اندکی به من می‌دهد.» کارشناس تعیین خسارت بیمه در این باره معتقد است که مردم آگاهی کافی ندارند و پول اضافی از شرکت‌های بیمه مطالبه می‌کنند.
این کارشناس بیمه می‌گوید: «به طور مثال، برای یک فرورفتگی گلگیرپراید، مردم انتظار دارند که بیمه ۱۰۰ تا ۱۵۰ هزار تومان به آنها خسارت بدهد درحالی که هزینه این گونه تعمیرات، در نهایت ۳۰ تا۴۰هزار تومان است. بر خلاف تصور مردم، بیمه خودرو چندان هم برای شرکت‌های بیمه سودآور نیست برای همین شرکت‌ها در تعیین و پرداخت خسارت دقت بیشتری می‌کنند.»
آمار بالای تصادف، کیفیت پایین برخی از خودرو‌ها و فریب کاری برخی بیمه گزاران موجب شده که سودآوری بیمه خودرو پایین بیاید. مردم فکر می‌کنند شرکت‌های بیمه خودسرانه حق بیمه دریافت می‌‌کنند در حالی که حق بیمه‌ها را بیمه مرکزی تعیین و به شرکت‌های دولتی و خصوصی ابلاغ می‌کند.
● بیمه بدون اطلاعات
یکی از نکاتی که بیمه‌گزارها باید به آن توجه کنند، داشتن اطلاعات کامل درباره نوع بیمه، شرایط استفاده و نحوه دریافت خسارت است. متاسفانه بیشتر افرادی که قصد استفاده از خدمات بیمه‌ای را دارند، اطلاعات کاملی در این باره ندارند. مسوول یکی از نمایندگی‌های بیمه‌ای در این باره می‌گوید: «بیشتر از ۹۰ درصد افرادی که به ما مراجعه می‌کنند اطلاعات مندرج در بیمه‌نامه را نمی‌خوانند و شرایط بیمه و اخذ خسارت را نمی‌دانند. فقط ۵ تا ۱۰ درصد از مراجعه‌کنندگان این مطالب را به دقت می‌خوانند و از تمام شرایط اطلاع دارند.»
این درحالی است که داشتن اطلاعات کامل یکی از اصول اصلی استفاده از خدمات بیمه‌ای است. بیمه در واقع نوعی مدیریت ریسک است و کسی که قصد استفاده از خدمات بیمه‌ای را دارد باید بداند در صورت مواجه شدن با مشکل، شرکت بیمه‌گر چطور و تا چه میزان خسارت‌های وارده را جبران خواهد کرد.
● مراقب بیمه‌نامه‌تان باشید
این کارشناس بیمه به نکته دیگری هم اشاره می‌کند و می‌گوید: «موضوع دیگری که از طرف مراجعه‌کنندگان مورد بی‌توجهی قرار می‌گیرد، نگهداری صحیح از بیمه‌نامه است. متاسفانه در بیشتر مواقع افراد از بیمه‌نامه‌هایشان خوب نگهداری نمی‌کنند و فقط هنگامی که دچار حادثه می‌شوند، سراغ بیمه‌نامه‌شان می‌روند.»
او در پاسخ به این پرسش که در صورت مفقود شدن بیمه‌نامه افراد با چه مشکلاتی مواجه خواهند شد، گفت: «درصورت نداشتن بیمه‌نامه بیمه شخص ثالت گاهی فرد باید جریمه بپردازد اما در بقیه موارد می‌شود، از کپی مدارک استفاده کرد. البته در این موارد هم زمان صرف شده برای پیگیری‌ها و استعلام گرفتن موجب می‌شود افراد نتوانند به موقع خسارت‌شان را از بیمه دریافت کنند.»
این کارشناس بیمه در پایان به افرادی که می‌خواهند از خدمات بیمه‌ای استفاده کنند، توصیه می‌کند پس از دریافت بیمه‌نامه، به خوبی از آن مراقبت کرده و به دقت مراقب بیمه‌نامه‌هایشان باشند تا در صورت بروز حادثه، برای دریافت خسارت از طرف بیمه دچار مشکل نشوند.

منبع : روزنامه سلامت