بیمه نامه عمر, بیمه ای برای تمام فصول زندگی

در بین رشته های مختلف بیمه , بیمه های عمر و پس انداز به علت مزایای قابل توجهی که در بر دارد از اهمیت ویژه ای برخوردار است این نوع بیمه ها به گونه ای طراحی شده اند که هر کس با هر میزان در آمد می تواند سرمایه قابل ملاحظه ای را برای آینده خود و خانواده اش تدارک دیده و از آسیب تورم و کاهش ارزش پول در امان بماند

در بین رشته های مختلف بیمه ، بیمه های عمر و پس انداز به علت مزایای قابل توجهی که در بر دارد از اهمیت ویژه ای برخوردار است این نوع بیمه ها به گونه ای طراحی شده اند که هر کس با هر میزان در آمد می تواند سرمایه قابل ملاحظه ای را برای آینده خود و خانواده اش تدارک دیده و از آسیب تورم و کاهش ارزش پول در امان بماند .

امروزه بیمه های عمر در برخی از کشورها به حدی پیشرفت نموده که سایر رشته های بیمه را تحت الشعاع قرار داده است ، به طوری که در کشورهای ژاپن ، فنلاند ، سویس ، فرانسه ، کره جنوبی ، هنگ کنگ ، سنگاپور ، هند و برخی کشورهای دیگر بیمه های عمر بین ۶۰ تا ۸۰ درصد کل حق بیمه بازار بیمه ای این کشورها را به خود اختصاص داده است.

حتی در هندوستان که جزء کشورهای در حال توسعه به شمار می رود در سال ۱۹۹۶ تعداد ۰۰۰/۱۰۰/۱۰۲ بیمه نامه عمر در جریان بوده ، بدین ترتیب بطور متوسط از هر دو خانوار هندی تقریبا یک خانوار تحت پوشش بیمه های عمر قرار دارند و از مزایای این نوع بیمه برخوردار می باشند .

بیمه های عمر از نگاه مدیران

محمدابراهیم امین، مدیرعامل شرکت بیمه البرز خواستار تغییر نگرش مدیران صنعت بیمه به بیمه های عمر و تشکیل سرمایه شد و معتقد است: دوختن یک نوع لباس برای همه درست نیست و بیمه‌نامه عمر و تشکیل سرمایه باید متناسب با نیازها و توانایی های افراد صادر شود.

حسین کریم خان زند مدیرعامل شرکت بیمه پارسیان نیز خواستار انعطاف بیشتر در عرضه بیمه های عمر و تشکیل سرمایه شده و گفته است: پیشنهاد ارائه شده در کار گروه برای سرمایه گذاری شرکتهای بیمه مناسب با بیمه های غیر زندگی بود و سرمایه گذاری شرکتهای بیمه در امر بیمه های زندگی باید بر اصول سرمایه گذاری بلندمدت استوار باشد.

عباس‌زادگان مدیرعامل شرکت بیمه نوین بر ارائه راهکارهای نو در سرمایه گذاری برای بیمه های عمر تاکید می کند و می گوید: اعطای سهام عدالت به افراد و سرمایه گذاری از محل آن در مقوله بیمه های عمر را راهکاری مناسب در توسعه بیمه های زندگی در کشور به ویژه برای افراد کم درآمد برشمرد.

وی از شرکتهای بیمه خواست که فعالیت در عرضه بیمه های عمر را به بهره گیری از نمایندگان محدود نکنند و پیشنهاد کرد که در واگذاری ۵۰درصد حق بیمه های عمر به بیمه مرکزی ایران به صورت اتکایی اجباری تجدیدنظر شود.

شفیعی هنجنی مدیرعامل شرکت بیمه پاسارگاد نیز بر اطلاع رسانی بخش بیمه‌ای بیمه نامه عمر و تشکیل سرمایه تاکید کرده و گفته است: تبلیغ بر سر سرمایه گذاری این بیمه نامه نتیجه مثبتی ندارد چرا که همیشه رقبای بهتری در بحث سرمایه گذاری وجود دارند. او در این زمینه خواستار شفافیت نیازهای بیمه گذاران با توجه به مشکلات آتی آنان شد.

معصوم ضمیری، مدیر عامل شرکت بیمه آسیا با قدردانی از بیمه مرکزی ایران و تلاش کارگروه‌های توسعه بیمه های عمر خواست که انتخاب ریسک سرمایه ‌گذاری به عهده بیمه گذاران گذاشته شود.

او می گوید: دردنیای امروز شرکتهای بزرگ بیمه عمر نظر بیمه گذاران را در انتخاب مسیر سرمایه گذاری جویا می‌شوند و بیمه نامه را بر حسب ضریب ریسک‌ ذیری بیمه گذار در حوزه های بازار سرمایه یا پول صادر می‌کنند.

هادی اویارحسین مدیر عامل شرکت بیمه دانا نیز اظهار می دارد: سردرگمی شرکتهای بیمه در اقتصادی که هر روز بخشی از بازارهای آن رونق دارد باید مدنظر قرار گیرد تا شرکتهای بیمه توان تغییر رویکرد سرمایه گذاری را متناسب با وضعیت اقتصادی داشته باشند.

● بیمه های عمر از نگاه کارشناسان

فریدون خلیلی، مدیر بیمه‌های عمر و سرمایه‌گذاری بیمه‌ کارآفرین در خصوص توسعه بیمه‌های عمر در کشور معتقد است: با این گفته که توسعه بیمه‌های زندگی در ایران پیشرفتی نداشته است مخالفم، چرا که این رشته از بیمه در مقایسه با وضعیت اقتصادی کشور اتفاقا از پیشرفت قابل ملاحظه‌ای برخوردار بوده است.

او با بیان این که در سال‌های پس از پیروزی انقلاب صدور بیمه‌نامه عمر و پس‌انداز به طور کامل متوقف و پس از سال‌ها تلاش و تحقیق دوباره از سال ۷۳ احیا شد، یادآور شده است: زمانی که بیمه آسیا اقدام به فروش اولین بیمه‌نامه عمر و پس‌انداز پس از سال‌ها طرد شدن آن کرد کمتر کسی جسارت صحبت در خصوص بیمه‌های عمر و پس‌انداز را داشت.

خلیلی ادامه می دهد:‌ بیمه‌های دولتی ظرف ۱۳ سال گذشته پیشرفت خوبی را در جهت توسعه بیمه‌های عمر در کشور داشتند و شرکت‌های بیمه خصوصی با طرح‌ها و برنامه‌های جدیدی برای توسعه هر چه بیشتر این بیمه‌نامه گام‌های موثری را برداشتند.مدیر بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه بیمه کارآفرین خاطر نشان می کند: بیمه‌های زندگی در ایران آینده روشنی دارد و تنها کمی صبر می‌خواهد در حالی که جمعیت ۷۰میلیون نفری در سراسر کشور پراکنده هستند تنها با فعالیت در پایتخت نمی‌توان بیمه‌های عمر را توسعه داد.خلیلی ادامه داد: جمعیت ایران طی ۱۰ تا ۲۰ سال گذشته ۲ برابر شده اما ظرفیت و قدرت شرکت‌های بیمه هنوز توان پوشش این ظرفیت را ندارد.

حسن صدریه، مدیر بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه بیمه سامان نیز معتقد است: بیمه‌های عمر با حرف توسعه نمی‌یابد بلکه باید وارد مرحله اجرا شد و طرح‌های نوین را متناسب با نیازهای مردم به بازار عرضه کرد.

او می افزاید: بیمه‌های عمر برای توسعه نیازمند همکاری و حمایت بیمه مرکزی است و این نهاد نظارتی برای گسترش فرهنگ بیمه به ویژه رشته عمر باید دست شرکت‌های بیمه را برای رقابت بازگذارد.

به گفته صدریه خود مردم از طرحی که پاسخگوی نیازشان نباشد استقبال نمی‌کنند و قطعا به سوی بیمه‌ای می‌روند که چشم‌انداز روشنی را پیش روی آنها بگذارد.

مدیر بیمه‌های عمر و تشکیل سرمایه بیمه سامان خاطر نشان می کند: فروش بیمه عمر موجب افزایش ضریب نفوذ بیمه در کشور و جذب سرمایه‌های اندک مردم و به کارگیری آنان برای رشد اقتصادی خواهد شد.

او گفته: اغلب بیمه‌نامه‌های عمر ۱۰ساله صادر می‌شود و یک شرکت بیمه برای ۱۰سال مسوول سرمایه‌گذاری ذخایر حق بیمه‌های عمر است، بنابراین یک زمینه مناسب برای سرمایه‌گذاری و رونق اقتصادی در کشور فراهم می‌شود.

به اعتقاد وی : اکثر بیمه‌نامه‌های بزرگ که دارای حق بیمه‌های زیادی است به صورت اتکایی به شرکت‌های خارجی واگذار می‌شود اما در بیمه‌های عمر ریسک کوچک است و سرمایه‌ها ماهانه به شرکت‌های بیمه‌ واریز و از آنجا در چرخه اقتصادی مصرف می‌شود.

عبدالرضا طباطبایی مدیر بیمه‌های اشخاص بیمه توسعه نیز به نبود شناخت کافی افراد از مزایای بیمه‌های زندگی اشاره می کند و می گوید: بیمه‌گران باید در جهت ارتقای دانش و شناخت افراد از این رشته بیمه‌ای چاره‌اندیشی کنند.

او می افزاید: افراد برای خرید بیمه‌نامه‌ عمر معتقدند سرمایه‌ای که خریداری می‌شود در سال‌های آتی ارزش فعلی را ندارد و باتوجه به نرخ تورم در کشور پیش‌بینی آینده مشکل خواهد بود.طباطبایی ادامه می دهد: بیمه توسعه برای پوشش نرخ تورم طرحی را به بازار عرضه کرد که سقف تعهدات طی سال‌های آتی افزایش می‌یابد.

همچنین خانم ریحانلو مدیر بیمه‌ای اشخاص بیمه پارسیان در خصوص توسعه بیمه‌های عمر در کشور گفته: بیمه‌نامه عمر و پس‌انداز، بیمه‌نامه‌ای برای استفاده خریدار نیست بلکه هدیه‌ای به اعضای خانواده برای تامین نیازهای آنان در سال‌های دور است، شاید با پس‌انداز ماهی ۷۰هزار تومان نتوان سرمایه قابل‌توجهی را برای سال‌های آتی جمع‌آوری کرد اما با خرید یک بیمه‌نامه عمر و پس‌انداز یا تشکیل سرمایه می‌توان پوشش بیمه و سرمایه قابل‌قبولی را خریداری کرد.

وی خاطرنشان می کند: کاهش نرخ سود تسهیلات بانکی و به تبع آن نرخ سود سپرده‌گذاری موجب خواهد شد تا مردم پول‌های خود را از بانک‌ها خارج کنند و این زمانی است که بیمه‌ها باید با عرضه بیمه‌نامه‌های مناسب این اندوخته‌ها را جذب کنند و اجازه این که سرمایه‌های مردم از چرخه اقتصادی خارج و به سوی بازار زیر زمینی رود را ندهند.او گفت: در واقع مردم با خرید بیمه‌نامه‌های عمر سرمایه‌های خود را هدف‌دار می‌کنند و می‌توانند آینده روشنی را به خانواده خود هدیه دهند.

حمید بایگان، مدیر بیمه‌های اشخاص بیمه ایران نبود کارگروه مشترک تحقیق در خصوص بیمه‌های زندگی در صنعت بیمه را یکی از دلایل عمده توسعه نیافتگی بیمه‌های عمر اعلام کرده و گفته است: تحقیق و بررسی بازارهای بین‌المللی و نیازسنجی مناطق مختلف کشور از نظر شرایط اقلیمی، اجتماعی و اقتصادی و ارائه طرح‌های متناسب با نیازهای بازار از برنامه‌هایی است که باید طی سال‌های گذشته انجام می‌گرفت و برای توسعه بیمه‌های عمر یک ضرورت است.

مدیر بیمه‌های اشخاص بیمه ایران با بیان اینکه توسعه فروش بیمه‌های عمر ارتباط مستقیمی با شرایط اقتصادی، اجتماعی و فرهنگی دارد گفت: هرگونه تزلزل در وضعیت نرخ بهره، عدم ثبات اقتصادی، بی‌ثباتی پول و رشد نرخ تورم از موارد بازدارنده توسعه بیمه‌های زندگی به شمار می‌روند.

● علل کاهش فروش بیمه‌نامه در ایران

۱) عدم اطمینان که یکی دیگر از دلا‌یل بازخرید بیمه‌های عمر و پس انداز می‌باشد که متاسفانه اکثر مردم کشور ما واژه بیمه را با بیمه اتومبیل می‌شناسند و با توجه به اختلا‌فات بین بیمه‌گذار و بیمه‌گر جهت دریافت خسارت نسبت به دیگر رشته‌های بیمه‌ای از جمله عمر و پس‌انداز بی اطمینان گردیده و نسبت به دریافت سرمایه در پایان قرار داد بیمه‌ بدبین می‌شوند.

۲) با توجه به آگاهی پایین عده‌ای ازهموطنان ما نسبت به بیمه‌های بازرگانی و بالا‌رفتن هزینه‌های زندگی و عدم هرگونه تبلیغات از طرف شرکت‌های بیمه‌ای به صورت سمعی و بصری و عدم اطلا‌ع رسانی نسبت به مزایا و قوانین بیمه‌ای باعث شده با اولین مشکل ، بیمه‌گذار زودتر از پایان قرارداد، بیمه نامه خود را باز خرید نماید.

۳) ایجاد بازارهای رقابتی دربین بانک‌ها و موسسات مالی جهت پرداخت سود بیشتر نسبت به پرداخت سود کمتر شرکت‌های بیمه‌ای یکی از دیگر علل بازخرید بیمه‌های عمر وپس انداز بوده است.

۴) سود پایین در بیمه‌های عمر وپس انداز به خصوص در قراردادهای کوتاه مدت پنج ساله، بیانگر این است که سرمایه‌گذاری در محلی صورت نمی گیرد که جوابگوی پول با ارزش پرداخت شده و پول بی ارزش دریافت شده باشد.

۵) پرداخت وام‌ها در بیمه‌نامه‌های عمر و پس انداز با سودهای بالا‌ با توجه به مقررات پیچیده اداری و نیاز مالی بیمه‌گذاران، از دلا‌یل عمده بازخرید بیمه‌های عمر و پس انداز می‌باشد. حال این سوال مطرح است که مسئولا‌ن محترم بیمه کشور ما با توجه به مشکلا‌ت موجود چه راهکاریی را در جهت ارتقا و بالا‌ رفتن فروش این رشته ارائه می‌دهند.

داریوش نوروزی

مهدی هاشمی

http://farhangebimeh.blogfa.com